2008年08月25日06:13 来源：金融时报网
2008年8月16日，中央财经大学民泰金融研究所和北京银行博士后科研工作站联合举办“当前形势下中小银行与中小企业共同发展研讨会”。会议由中央财经大学校长助理史建平教授主持，与会专家学者包括中国人民银行金融研究所原所长秦池江教授、对外经济贸易大学金融学院院长吴军教授、中国人民大学财政金融学院张杰教授、中国社会科学研究院财政与贸易经济研究所副所长何德旭教授、首都经贸大学金融学院原院长贾墨月教授等；参加研讨会的银行方面的人士有北京银行副行长许宁跃、北京银行博士后科研工作站杨如冰博士、浙江民泰商业银行董事办主任何世泉等。 在研讨会上，各位专家学者对当前中小企业融资难的问题进行了热烈讨论，对缓解中小企业融资难的状况积极建言献策，北京银行还在会上对自身支持中小企业的做法进行了全面介绍。在当前中小企业面临融资困难的形势下，此次研讨会的召开具有很强的现实意见。本报特此刊登专题，对此次研讨会进行全面的介绍。
北京银行副行长许宁跃：致力中小企业服务创新
北京银行长期致力于为中小企业提供优质金融服务，已经连续两年得到中国银监会颁发的“2006年度全国小企业授信业务先进单位”、“2007年度全国小企业金融服务先进单位”荣誉称号。在此次研讨会上，北京银行主管公司金融业务的副行长许宁跃向与会专家学者详细介绍了该行服务中小企业的一些做法及在当前形势下服务中小企业的工作思路。
他谈到，北京银行自成立以来，一直致力于为中小企业提供优质的金融服务，把服务理念贯穿到发展规划、产品设计、市场营销、品牌建设等多方面工作中，自身也在服务中小企业中得到长足发展。
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在服务理念方面，北京银行开创了为中小企业服务的多个第一，包括第一家设立中小企业服务中心；第一家开展政银合作提供小额担保贷款业务；第一家与北京市发改委合作建立中小企业融资服务平台，推出“融资E路通”产品；首批参与北京市文化创意产业与金融资本对接工作的金融机构；最早与中关村科技担保公司开展全面合作的银行之一；是中关村科技园区管委会推出“瞪羚计划”、中关村科技园区信用贷款的首批合作行；也是首批发放留学生创业贷款的银行等等。
在产品创新方面，2006年北京银行倾力推出包含“创融通”、“及时予”、“信保贷”、“助业桥”4大系列的“小巨人”中小企业成长融资方案，形成独树一帜的特色产品。在2006年12月中国中小企业融资论坛上，北京银行“小巨人”中小企业成长融资方案获得“最佳中小企业融资方案”奖项。；2007年明确了以中国节能减排融资项目贷款、文化创意企业贷款、“融信宝”信用贷款、小额担保贷款为核心的四大特色中小企业产品；2008年与北京市科委合作推出了知识产权质押贷款。至此，该行中小企业融资系列产品达到35种，特色产品达到5种。
在管理机制方面，2008年北京银行尝试建立了中小企业前中后台营销模式，其中前台团队近400名中小企业客户经理，直接为中小企业客户提供金融服务，举办了系列产品、财务和营销等方面培训，帮助提升前台团队专业素养；中台团队集中审批中小企业贷款，采用双签和审贷会审批模式，实现营销推动与风险控制的有机结合；台团队对前中台提供技术、产品和管理支撑。同时制定了积极正向的激励措施，充分调动分支行积极营销中小企业贷款客户的工作积极性。
在支持中小企业客户腾飞发展的过程中，北京银行也步入了快速发展通道，与中小企业实现了双赢。截至2008年6月末，北京银行提供结算服务的中小企业超过7万户，贷款客户中80％以上为中小企业客户。2007至2008年上半年累计发放中小企业人民币贷款超过570亿元，中小企业客户忠诚度高于大企业3.18个百分点。北京银行在支持中小企业发展的过程中，自身的战略目标不断得以实现。2005年，北京银行实现更名并引进了境外投资者ING和IFC；2006年实现跨区域经营；2007年，成功发行上市。在英国《银行家》2008年对全球1000家大银行排名中，北京银行按一级资本排名178位；品牌价值达48亿元，在中国银行业排名第7位。这些战略目标的实现不仅使自身的品牌形象得以大幅提升，而且为北京银行成为一流的现代化商业银行打下了坚实的基础。
在当前从金融客观调控情况下，北京银行依然将服务中小企业放在首选的位置，对文化创意、小额就业担保、节能减排等项目融资予以优先考虑。为更好支持中小企业发展，北京银行制定了一系列措施支持中小企业发展，并结合近期央行提出的“区别对待、定向定量”信贷规模调整思路，再次明确了大力发展中小企业的工作思路。一是强化小企业“六项机制”建设。在建立高效审批机制方面，进一步探索将风险嵌入中小企业业务线运作模式，力争成为全国落实小企业“六项机制”建设先进单位。二是强化“小巨人”融资品牌建设。通过举办文化创意、融信宝等特色产品推介会，进一步深化和延伸“小巨人”品牌成果。同时加大产品创新力度，力争使“小巨人”产品成为北京地区乃至全国上市银行的知名品牌。三是继续强化中小企业服务，杜绝以大压小、以大挤小现象，落实对中小企业单列计划、单独管理、单项考评的管理举措，继续将中小企业贷款放在优先支持之列，确保全年中小企业贷款增幅不低于全部贷款平均增长速度。四是推进社区银行建设步伐，努力为中小企业提供个性化、专业化的服务，形成自己的特色与品牌。五是强化中小企业前中后台模式建设，重点实现前台管理制度化、中台团队专业化和后台团队创新化，全面提高中小企业信贷专业化服务能力，建设一支高素质的营销团队。六是充分借鉴境外投资者ING和IFC的先进理念，做好支持中小企业发展的战略规划，利用现有北京银行博士后科研工作站的研究力量，加大对中小企业与中小银行共同发展课题研究力度，促进中小企业服务水平不断迈上新的台阶。
中国人民银行金融研究所原所长秦池江教授：共同合作支持中小企业发展
中小企业的融资问题一直是社会经济发展中比较突出、值得关注的问题。总体来说，目前中小银行特别是城市商业银行，对中小企业的服务已经出现了一个较好的局面，积累了一些好的做法与经验，在支持中小企业发展也取得了一些非常好的成果。例如，刚才北京银行介绍的一些做法确实是非常可贵的，北京银行支持中小企业方面得到的社会评价也是很高的。
但是，现在中小企业的融资问题依然是整个金融服务中比较薄弱的环节，服务的稳定性、深度广度、工作的细化程度都存在一些问题，特别是在当前从紧的货币政策下，中小企业融资难的问题进一步加剧。今年年初，到广东去调研时看到这种情况比较明显。中小企业比较脆弱，经受不了方方面面的冲击，但中小企业自身还一直在拼搏，像运动员似的。面对这种新的形势，新的环境，中小企业怎样提高竞争力，实现产业结构和产品结构的调整，扩大融资，改进管理，争取各方面的资源来克服困难局面，这些问题应该说现在从中央到地方都很关心。所以，今天这个研讨会真的是非常必要，非常有意义。
第一个问题是怎么样解决中小企业融资难的问题。中小企业融资难是一个比较普遍的现象，单靠银行一家确实难以解决，需要全社会各方面采取互相配合、综合利用各种资源为中小企业解决技术发展、融资困难等问题。例如，银行、政府、工商联、行业协会等部门可以紧密配合，为中小企业提供较好的服务，许多地方的实践都证明了这点。从银行来讲，单靠自己好多问题解决不了，如果有了政府的支持，有了行业协会、工商联，公司协会这些组织的加入，许多问题就可以互相之间借助于各方面的优势，解决中小企业融资中技术问题、管理问题、环境问题、经济纠纷问题，还有诚信问题等。所以，比较好的做法是社会各方面共同参与到支持中小企业发展中来，建立各种不同形式的沟通方式和协作的方式，建立一定的组织形式。从银行来讲，可以将一些融资理念、风险管理做法、资金状况分析、业务流程管理等知识灌输给政府部门，灌输到各行业协会，促进相互之间形成合力，共同为中小企业创造一个好的环境。台湾有一些好的做法，他们有比较稳定的中小企业组织体系，担保基金，行业协会，长期的合作协议等，在这个方面确实还是有很大的空间可以做很多事情。从今天的介绍来看，北京银行的发展就借助了政府的影响、社会的影响，所以在与中小企业共同发展方面取得较好的成绩。
第二个问题是怎么样解决中小企业的信息问题。都在讲中小企业财务制度不健全，信息不透明，方方面面的缺点一大堆。我认为中小企业好像是小学生，未成年人，你让它方方面面能力完全具备是不太可能的，必须要有比较客观的、实事求是的方法，去分析中小企业存在的问题。中小企业服务专业化是一种趋势，同时要建立一个专业的经营团队，提供个性化的服务。在调研中我看到有些中小金融机构有一个为中小企业服务的专业化团队，能提供一对一的个性化服务，对中小企业也非常了解，解决问题也非常有效。如果都像大的商业银行似的，等客上门，有一套繁杂的程序，那就永远不能帮助中小企业解决问题，包括成本问题、信息问题、风险问题等等。
第三个问题就是怎么样解决中小企业产品创新的问题。首先是融资方式的创新，北京银行在这方面做得非常好，特别是知识产权质押贷款，这是一个大的转变，要有胆略，要有办法，要有勇气，要把它真正当成一个品牌来做，这是不容易的。除了知识产权以外，其他别的收益权也可以考虑作为担保的一种资源，现在有些地方开展的还不错，像辽宁、甘肃的一些做法。所以，银行融资服务不能像原来一样停留在靠房产、靠地契做担保的阶段。中小企业融资难说来说去还是一个关键问题，就是为中小企业服务成本肯定比较高，一亿元贷款跟一百万的贷款管理成本差不多的。但是一亿元贷款的风险与一百万元贷款的风险不能划等号，贷款分散后风险也相对分散了。如果能够形成一种稳定的工作流程，成本也会相对降低，所以中小银行对中小企业提供融资服务成本必然高的观念，也不一定完全站的住脚。总之，中小银行为中小企业服务是一个长期的发展方向，做得好确实能促进中小企业和中小银行共同发展。
对外经济贸易大学金融学院院长吴军教授:中小银行应加大创新力度
中小企业发展中的问题是不是就是融资难的问题很值得研究。我认为银行、政府在这方面做了很多的努力，中小企业融资环境已经向好的方面转变，例如北京银行就在这方面已经做了很多工作。而国内银行资金的分布不匀，一些大的国有银行资金较多，容易造成银行流动性过剩，而中小商业银行则资金紧缺。中小银行应该在吸收存款方面多下功夫。从吸收存款的角度来讲，如果银行能够在个人理财产品创新方面有所突破，业务发展规模将具有很大的潜力。而且，如果能够拓宽社区银行服务领域，则资金来源渠道会更多，能够为中小企业提供服务的空间就更大。
目前商业银行，包括中小银行和国有大型银行，在理财专业人才方面的储备比较短缺。我到过很多家银行，问及他们为公司所提供的金融服务，答案大部分都是提供贷款，或者进行产品创新，但很少能够做到对某家公司提供综合化的理财方案，可见在这个领域的专业化、复合型的高素质人才比较欠缺。今后，银行应该加强这方面人才的储备，形成核心竞争力。
中国人民大学财政金融学院张杰教授:中小企业需要呵护与纠偏
最近对中小企业融资问题讨论较多，今天我想提三个方面的问题，让我们来共同思考。
第一个就是中小企业融资难是不是问题。实际上中小企业它的融资难是个常态，它不是个问题，有些人讲这是一个世界性的难题，如果中小企业融资容易了那才是问题。从这个角度来说，关于中小企业界定的本身有不同的说法，很难界定什么是中、什么是小，现在又提出了微小企业。从理论上来讲，小企业它本身是靠所内部融资慢慢成长起来的，达到了银行服务的标准，银行才给它提供服务。如果企业在银行的支持下进一步发展壮大，有了飞翔的翅膀，它可能连银行的服务都不要了，它要到更大的资本市场的天空去翱翔。比如说，欧美有很多大的企业就是这样的发展过程，它成了大企业后就把银行甩了，有些建立了自己的财务公司，建立了自己的金融服务企业。这是一个企业成长的过程。从这个角度来看，中小企业融资难实际上是一个常态，而不是一个问题。
第二个就是中小企业和中小银行的关系问题。有些学者认为中小企业需要中小银行提供金融服务，大的银行给中小企业提供金融服务存在制度、技术方面的障碍等。我不从这个角度看问题，我认为中小企业和中小银行的关系有两类，一类是有些中小银行是在从一开始服务于中小企业的过程当中成长起来的，可以讲这些中小银行内生于中小企业，像浙江义乌那里的中小银行就是服务于中小企业，然后慢慢的成长起来了。北京银行在这方面做得也不错。像这样的中小银行和中小企业的关系都非常正常，相互的信息对称等问题都不大。另一类关系就是先有银行，然后银行再寻找中小企业作为服务对象，这类银行与企业的关系一般问题较大。
第三个就是银行对中小企业的战略投资问题。从银行扶持中小企业角度来看，我觉得是一个战略投资。我同意秦老师的说法，中小企业本身就是一个孩子，你要给他时间让他慢慢成长。孩子就是在不断犯错误中长大，在大人看来是不合规矩的事，在他来讲是正常现象。中小企业应该确立在错误中长大的理念。现在很多银行从一开始就要求中小企业的符合规范，符合要求，这是不合理的。世界银行的报告显示，对中小企业的看法应该和大企业应该区别开来，中小企业是在不断的受挫、不断的走弯路的过程中成长起来的，银行在这个过程实际上起到一个纠偏、呵护、提醒的作用，不能因为出了问题以后就制裁。在这种情况下，我认为中小银行和中小企业打交道是一种战略投资，就是怎么样让这个孩子慢慢长大，一旦这个孩子长大以后就变成你的铁杆客户了。所以，中小企业融资难，难就难在它是个孩子，还不成熟，但是机遇很多，可塑性很强，一旦把这些中小企业引入到一个正常的轨道，什么样的人间奇迹都能够创造。
中国社会科学研究院财贸所副所长何德旭教授：寻求系统的解决方案
要解决中小企业融资难问题，关键在于寻求系统的解决方案，并需要全社会共同参与到解决中小企业融资难的过程当中。除了政府部门，还需要行业协会、中介机构、监管机构等共同发挥积极作用。
从全局解决中小企业融资难问题非常重要。一方面，要创新技术；另一方面，要改进担保的手段和方式。同时，针对中小商业银行，应当构建一套提供更多中小企业信息的有效制度与方法。总之，应该为中小企业提供更多的贷款品种，为企业提供更为全面的服务。
创新信贷技术的根本目的，是要解决信息不对称的问题，这是商业银行应注重解决的问题。从全国来看，这也是改善金融结构的一个重要方面。事实上，目前一些金融结构并不能够很好地满足中小企业需求，不同的金融机构在解决中小企业贷款难问题上也发挥着不同的作用，因此应该完善金融结构，构建一个竞争性较强的金融体系，这样才能为中小企业提供更全面、更优质的金融服务。
此外，在环境方面，建议特别加强完善政策环境建设，例如：要加强完善信息环境、社会环境、法律环境和监管环境，这样才能为中小企业融资创造一个更加宽松的条件和环境，也将更加有利于解决中小企业融资难的问题。
首都经贸大学金融学院原院长贾墨月教授：给中小企业专业化引导
我在调研中发现，中小企业本身的经营确实存在不规范的地方，与大企业比较相差甚远。中小企业中有些是家族企业，有些是小的集资企业，即使大型的中小企业也是民营集资的。其财务制度与经营管理制度并不十分健全。企业的经营人才、技术人才、管理人才、营销市场人才均比较缺乏。虽然有制度约束，但当风险发生了如何办，如何抗衡，如何预测风险，企业并说不出来，这就是个比较严重的问题。从银行来说，银行应该都有自己的定位，有自己的经营特色，这样这有自己的市场。
北京银行的定位非常好。我感觉，银行可以用本行内部退休的有工作经验的老同志，帮助中小企业建立正规的财务制度，做企业的财务顾问，帮助企业培育市场理念，或利用社会的一些资源，对企业进行顾问甚至培训，我觉得会对中小企业的发展很有帮助。
浙江民泰商业银行董事会办公室何世泉主任：坚持做小不动摇
民泰商业银行经过多年的积累，逐步摸索了一些服务中小企业的特色做法。首先是坚持“做小”不动摇，以全心全意为中小企业服务为战略目标，创新适合中小企业贷款的金融产品。比如针对微小企业大多无固定资产抵押的实际，相继推出了农户商户联保贷款、住房营业房抵押贷款、个人担保贷款、便民小额信用贷款等新业务品种。
其次是持续创新，不断提高对中小企业贷款的金融服务水平。比如创新服务方式，在做好传统服务的同时，推出培育小企业茁壮计划，选择一批有发展潜力的小企业进行重点扶持，帮助他们成长壮大。
第三是建立高效的贷款流程。比如，实行精细贷前调查制，针对大多数中小企业财务报表不实或无财务报表等现象，要求客户经理对企业进行充分细致、客观地调查，真实、公正地反映企业财务状况。
第四是提高服务效率，下放贷款审批权限，简化贷款手续，新客户首笔贷款发放不超过3天，老客户贷款当日便可获得。
北京银行博士后科研工作站杨如冰博士：纵深发展金融服务
做中小企业研究的话，都应该到北京银行，因为它在北京地区做的最好。中小企业金融服务市场特别显著的特点是多元性。多元性的涵义在于广度及深度。综合金融市场的广度和深度开展分析，可以得出为银行开展、提供金融服务的两种模式：第一种模式是规模化发展，另一种模式是专业化发展。所谓规模化发展，即要做多、要做广，而专业化发展，是指要做精、要做深。这两种战略形势共同构成了一种基本战略选择，在这个战略选择中，对银行资源提出了要求，即：我们选择了哪种战略，就应该配合这种战略所需要的资源。
从现代技术看，中小企业市场是一个新兴的、充足的市场，同时也是一个备份的市场，很多贷款并不容易发放，因此，进入这个市场的商业银行必须解决此类问题，这时两者之间就构成了一种交易性市场，其中包括金融驱动，也包括一些资产支持型的信贷和交流型信贷，这种交易是通过一定的数量来降低平均成本的，因此量大了，交易成本就能实现下降。另外，还有一种“关系信贷”模式，这种模式更多的需要依靠客户经理与中小企业的长期接触，如果要追求规模化发展，就要更加依赖于市场经济。
中央财经大学民泰金融研究所蔡如海博士和史秀红博士：中小银行具有服务中小企业优势
在直接融资门槛很高的环境下，中小企业的融资渠道主要还是依赖银行贷款。中小银行具有与客户地域联系密切,熟悉客户资信与经营状况?非财务定性指标处理能力强?管理层次少?经营灵活决策效率高等优势，更适合为中小企业提供分散的金融配套服务。在为中小企业提供金融信贷资金支持的同时，自身也随着中小企业的发展而壮大。
在国家从紧货币政策和本币升值的严峻形势下，既为中小银行的发展提供了机遇，同时也要明确地意识到防范市场风险的重要性。金融创新是保障中小银行抓住当前的机遇，谋求发展的重要途径。同时发挥银行熟悉金融市场和金融产品的优势，帮助中小企业进行资金配置和财务管理，提高存量资金的有效利用率，并帮助中小企业设计可靠的财务监控和风险防范系统，定期为中小企业财务状况作风险分析，有效解决中小企业融资中存在信息不对称问题，降低贷款的调查、交易费用。
刚才北京银行提到的社区银行模式之所以能取得成功，就在于这种能够近距离接触客户。这种银企关系可以获得大量的对信贷决策非常有用的软信息，而这可以弥补中小企业不能提供包括完善财务数据在内的硬信息的不足。当然，这种银企关系模式要求银行实行更加扁平的管理结构，缩减银行信贷决策的层级，在强化信贷员责任的同时给予其更高的激励，并努力保持信贷人员的稳定。
中央财经大学校长助理史建平教授：看好中小银行与中小企业共同发展
今天这个研讨会是民泰金融研究所成立以来组织的第一次真正意义上的学术活动，我认为非常成功。在这次会上，各位专家提出了解决中小企业金融服务、特别是融资难问题的很多思路，每个专家都有好的想法，很有启发，拓宽了我们对中小企业和中小银行共同发展的视野，提出的很多问题可以算是我们的收获，能够作为研究所今后的研究重点。
就银行来讲，目前银行在提供金融服务方面做了大量的工作，取得了一些显著进展，得到社会各界的关注与好评。北京银行在中小企业金融创新服务方面有很多想法，做了很多工作，在创新方面确实做的很不错。北京银行在两年前就建立了博士后工作站，据我所知这是全国城商行中唯一一家博士后工作站，这说明了北京银行决策层对研究、开发方面工作的重视，每年都招收不少的博士后，可以说北京银行有一个强大的研究团队，所做的研究也非常务实，这些必将给北京银行的发展提供强大的决策支持，所以在这一点上我也看好北京银行的前景。我个人对银行业的投资价值非常看好，所以很多人让我推荐股票，我说让他买银行股。具体来讲，北京银行上市以后的表现就非常不错，上半年实现增长120%以上，那么我想北京银行应该说也是一个银行业的典型吧，说明整个中国银行业正在往前走，扎扎实实往前走，我们有理由相信中国银行业具有美好的发展前景。具体到这次研讨会上，我认为中小银行跟中小企业共同发展的前景非常好。
(责任编辑：钟慧)
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