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中小企业金融服务高层论坛会议实录

郭武平:
    尊敬的李副主席,副省长徐副主席,各位领导、各位来宾上午好,“中小企业金融服务高层论坛”现在开始。
    为了进一步加强中小企业金融服务,促进国民经济平稳较快发展,中国银行业协会、中央财经大学、浙江银监局、中国中小企业协会主办,浙江民泰商业银行承办。
    首先介绍各位领导
    全国政协副主席李金华
    浙江省省委常委、副省长葛慧君
    省政协副主席徐辉
    银监会领导对本次论坛非常重视,党委副书记、副主席蒋定之(音)由于临时工作安排不能出席,专门委派监管一部赖秀福参加论坛。
    中国中小企业协会会长李子彬
    中国银行业副会长杨再平
    浙江银监局局长杨小苹
    中国银监会监管一部副主任赖秀福
    浙江省经济和信息委员会副主任吴家曦
    中央财经大学副校长史建平 

 

参加本次论坛的嘉宾有部分专家学者、银监部门领导、商业银行和中小企业代表,报道本次论坛的媒体有中央电视台、人民日报、新华社、中国金融、浙江卫视等单位。
    我代表主办单位对各位领导、嘉宾、朋友的到来表示最热烈的欢迎。
    下面首先请浙江银监局杨小苹局长致辞,大家欢迎。

 

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 杨小苹:
尊敬的李金华副主席,女士们、先生们上午好,今天在各承办单位积极筹划、共同努力下,浙江银监局、中国银行业协会、中国中小企业协会、中央财经大学联合举办了“中小企业金融服务高层论坛”如期召开。
    政府领导、银行家、企业家和关心支持中小企业发展的各界人士齐聚美丽的西子湖畔,共商加强中小企业金融服务的良策。
    无论对金融界还是企业界都是非常有益的,也是春夏之交迎来的一件盛事,本次论坛我们荣幸地请来了全国政协李金华副主席,在此我谨代表本次论坛主办单位对李金华副主席的莅临表示衷心感谢。对各位领导、嘉宾的到来表示热烈欢迎。
   
    浙江第处我国东南沿海,综合实力最强的长三角地区,历史悠久、人杰地灵、文化灿烂,素有鱼米之乡、丝茶之府、旅游胜地美誉,浙江经济连续18年保持两位数增长。
    2008年全省生产总值达到21487亿元,人均生产总值42214亿元,按平均汇率折算为6078美元,改革开放30年浙江以近1%的土地,4%的人口创造了超过7%的全国生产总值。浙江经济发展奇迹民营经济功不可没。
    全省70%以上的生产总值、60%以上的税收,90%以上的新增就业岗位由民营企业创造,中国第一家私营企业、第一个专业市场、第一个合作社、第一个农村合作社、第一座农民城都诞生在浙江。
   民营经济从无到有、从小到大、从弱到强,形成了企业集聚和区域鲜明的块状经济,杭州软件、宁波服装、温州皮鞋、绍兴纺织、永康五金、海宁皮革、嵊州领带等一大批产业市场占有率居全国第一。
    小企业、大集群,制造业基地模式造就了国内最富活力的市场经济,民营经济实际上就是中小企业,目前全省企业99%以上是中小企业,浙江省委、省政府一直十分重视小企业工作,一方面尊重市场经济规律,充分调动和保护群众创业创新的积极性。另一方面积极出台扶持政策,改善和优化中小企业外部发展的环境,改善中小企业融资难,05年起率先出台中小企业贷款风险补偿办法,并将补偿资金从最初的2500万元增加到08年的6500万元,全省已有55个市县政府提供了风险补偿基金。
    省中小企业局和我局联合出台了关于进一步规范银行业金融机构担保机构合作指导意见,中小企业贷款担保业务稳步发展,2008年末全省310家担保机构累计担保额达4155亿元,支持村镇银行、小额贷款公司等新型金融组织的试点,拓宽了小企业融资渠道。
    此外,我省还积极引导风险投资,多方位拓展中小企业融资渠道,多次组织召开中小企业融资对接会,中小企业金融服务经验交流会等,增进了银企交流,促进了金融服务水平提升。
    近年来在省委省政府和银监会领导下,我局牢牢把握浙江经济民营经济占主导、民营经济以中小企业为主的特征,围绕省里的创业富民、创新强省的两创战略,把完善中小企业金融服务作为一项重要工作来抓,积极发挥了监管引领功能,努力促进辖内银行业不断改进和完善中小企业金融服务,开展了卓有成效的工作。
    在各级党委政府和监管部门大力推动下,中小企业商业贷款可持续理念已深深扎根于辖内银行业金融机构,银行业更新理念,探索模式,创新产品蔚然成风,中小企业金融服务大大改善。
    第一,大型银行对中小企业金融服务重视程度和服务广度、深度不断加强,例如工行浙江省分行确立了专业化经营、系统化管理、立体化营销、个性化考核、专业化流程的小企业经营模式,农行浙江省分行建立了一整套制度体系,确保中小企业客户进得来、借得到、放得快、管得好,工行浙江省分行积极探索推广了流水线式运作和专业化分工的中小企业业务新模式,建行浙江省分行引入了信贷工厂模式,一条龙操作中小企业信贷业务,并首创了网络银行业务,实现了大银行支持中小企业的新突破。

 

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    第二,六项机制建设探索取得了丰硕成果,浙商银行在全国率先设立小企业创新支行,创立制度、流程、考核、培训等,浙商银行对小企业贷款实现了单独考核、分帐核算,差别化管理,简化审批手续、下放审批权限、优化审批流程、提高效率,积极探索风险控制有效手段。泰隆商业银行实现了三考模式,实现定量定性的有效结合,民泰商业银行采取离散式、捆绑式多样担保方式,有效缓解了小企业贷款担保难问题。
    第三,探索建立了四种多主体合作融资服务模式,第一种模式网络银行平台模式,工行、建行以网络银行为平台,携手阿里巴巴推出了网贷通,网络联保等产品。
    第二与信用担保机构合作的模式,国泰行整合公司与银行三者资源,建立了中小企业融资平台。第三种模式定位于高科技、高成长的中小企业模式。浙商银行在银行企业担保的融资模式基础上引入了风险投资和上下游企业第四方承诺,解决企业担保难的问题。
    第四种模式以融资租赁业务为特色的模式。
    第四,中小企业金融产品创新不断涌现,各银行机构结合自身特点积极创新中小企业金融服务的形式和产品,打造自身服务品牌,在全省小企业贷款市场产生了一幅百舸争流的欣欣向荣的景象,供应链融资、物流融资,农村青年创业贷款,小本贷款,全质押贷款、便民小额贷款,小企业债权投资结合资金、信托等产品层出不穷。
    第五,中小企业金融服务成效显著,2008年全省小企业贷款逆势增长,为支持小企业走出困境发挥了重要作用,到08年末,全省银行业机构对小企业授信户数达到44.8万户,增长了12.38%,小企业贷款余额达3168亿元,增长18.4%。
    截止3月末,按照新的统计口径,全省新增小企业贷款占比达到82%,高出余额占比6%,去年统计数字纯粹是小企业五百万以下,今年按照新的统计口径是中小企业,所以我们贷款余额要占到82%。
    虽然我省银行业金融机构在中小企业金融服务上取得了显著成效,但是中小企业金融服务在地区间、行业间不平衡问题还没有得到根本解决,六项机制建设还未完全到位,中小企业金融服务满足程度还有待进一步提高,金融服务手段和产品创新还有待进一步深化,考核激励机制也有待进一步完善。加强和完善中小企业金融服务工作任重道远。
    下一步我局将通过这次论坛进一步总结分析浙江的情况,从小企业金融服务专营机构、小企业贷款电子化、流程化,小企业贷款模式和信贷产品向农村地区推广复制,引导银行强化与信用担保公司合作等方面进一步推动中小企业金融服务的改善和提升。
    同志们,目前国际金融危机影响还在不断蔓延并加深,经济尚未见底,经济运行中不确定因素非常多,中小企业金融服务工作面临更多的问题,更加严峻的考验,如何在经济下行进一步加大对中小企业金融服务,与中小企业同舟共济、共度时艰,共同促进经济走出低谷,实现稳步可持续发展是当前理论界、银行界、企业界都普遍关注和亟待深入研究的问题。
    因此希望今天到会的各位代表为小企业金融服务集思广益、献计献策,最后预祝论坛圆满成功,并取得预期丰硕成果,祝各位代表在浙江期间身体健康、工作顺利、万事如意,谢谢!

 

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下面请中国中小企业协会李子彬先生讲话。

李子彬:
    尊敬的李副主席,各位朋友们大家好,“中小企业金融服务高层论坛”在美丽的西子湖畔召开,作为主办方之一,我谨代表中国中小企业协会向各位嘉宾到来表示诚挚欢迎。
    借此机会我谈两点,第一经济走出危机,中小企业是关键,改革开放三十年来我国中小企业群体得到快速发展,中小企业对GDP贡献率达到60%,缴纳税收达到50%,外贸出口占68%,新产品研发占82%,特别是75%以上城镇居民就业机会,中小企业在推动经济发展、扩大社会就业、维护社会稳定、构建和谐社会以及在推动我国技术进步方面发挥举足轻重的作用。
    然而正是这样一个群体在国际金融危机当中受到的冲击是首当其冲,受世界经济主要经济体下滑拖累,外部需求显著下降,曾经最富活力的沿海外向型中小企业首先受到严重影响,出现集中倒闭潮,随后按照产业链蔓延,从沿海到内陆,从轻工业到服务业,从中小企业到龙头骨干企业。

    到2008年底全国中小企业中停产、半停产或者倒闭的大概占7.5%,仅广东省就有6.24万家,全国有超过30万家企业停产、半停产,大概2500万农民工返乡。
    2008年9月份以来中央到地方政府出台很多刺激经济发展的政策措施,明确提出保增长的任务目标,特别国家出重拳投资四万亿拉动内需,去年四季度开始宏观政策效应开始出现效应,开始出现回暖迹象,政府刺激经济计划和信贷资金带动的投资增长有结构性差异,四万亿投资计划多数投向政府项目、基础设施建设等大型工程,中小企业从集中直接受益很少,今年一季度国务院连续出台钢铁、汽车等十个行业振兴纲要,直接受益的也是大型骨干企业,要发挥对产业链中上下游中小企业单独效益,仍需要较长过程,短期内中小企业整体状况仍然难以好转,人民银行南京分行今年一季度企业家问卷调查显示中型企业、小型企业经济状况景气指数分别比上季度下降4.75%和18%,均跌到2001年以来的最低点。
    所以我认为我国经济能否真正走出危机,继续稳定发展,很大程度上取决于中小企业这一个庞大群体能否恢复活力,如果中小企业没有在大规模经济刺激计划中取得进展,对于增个经济星石判断不能盲目乐观。
    而且由于中小企业是吸纳城镇就业主要载体,中小企业生存状况恶化对就业造成巨大压力,真正要解决严峻的就业问题,包括返城的农民工安排问题,关键靠中小企业发展,从这个意义上讲,支持中小企业发展不仅对保增长,而且对保稳定、保民生都有极其重要的作用。
    因此在这样一个特殊时期我们要更加关注和支持中小企业发展,千方百计帮助他们摆脱困境、恢复活力,并且通过产业结构调整取得更大发展,我想这也是我们这次峰会的重要目的。
    我想谈的第二点,中小企业要发展,中小企业融资服务是重点。目前中小企业面临两个最直接问题是市场需求不足和中小企业资金短缺,如果市场问题主要受国际金融危机影响,资金问题是长期存在的一个问题,而且一旦资金短缺出现问题,一旦和市场需求下滑叠加起来,问题更为突出,由于资金链断裂而倒闭的中小企业不在少数,我们一方面要积极帮助中小企业想办法找市场,另一方面更要不遗余力地推进中小企业金融服务,为咱们克服困难、度过危机助一臂之力。
    2008年中小企业融资服务得到空前关注,银监会、人民银行等有关部门出台一系列促进中小企业融资服务的政策措施,这些措施都是围绕加大对中小企业信贷支持,完善中小企业信用担保体系,拓宽中小企业融资渠道等方面展开。在这个月初,银监会又进一步调整了对股份制商业银行、城市商业银行分支机构的市场准入政策,放宽和简化机构设立条件,鼓励商业银行通过设立更多的分支机构来加强金融对地方企业的经济支持力度,这对改善金融服务环境,促进中小企业发展具有重要意义。
    在政策的推动和各方面努力下,2008年越来越多的商业更加明确了中小企业金融服务发展战略,加大对中小企业金融服务市场的开发力度,还有越来越多的机构,比如创业投资基金管理公司、小额贷款公司、典当行等机构在中小企业金融服务中扮演着越来越活跃的角色,中小企业融资渠道进一步拓宽,将为中小企业健康发展起到积极推动作用。

 

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    但是我们还要清醒地认识到中小企业融资难的问题要得以解决不是一日之功,要做好金融服务,还要金融机构苦练内功,付出扎扎实实努力。我个人认为商业银行需要进一步深化体制改革和业务创新,切实加大中小企业贷款力度,政府要加大监督监察,因为商业银行属性或者它的基本功能决定了商业银行首先要规避信贷风险,同时要维护自己的经济效益,因此从这个意义上讲无论中国还是外国,大银行普遍关注的是大企业,小银行关注的是小企业,比如以美国为例,十亿美元以下的,信贷对象主要是小企业,银监会要求各大银行设立中小企业服务机构,设立专门机构,划出一定的信贷规模。
    我觉得考核标准也应该有所不同,比如说一个柜台卖家电,另外一个柜台卖钮扣、针线,如果用同样的销售额和利润率来比经济效益,这是没有可比性的,可能卖钮扣的柜台一年也卖不出一台电视机的价钱,你必须对它的考核标准、考核办法,呆帐、坏账必须有考核,不然这个措施只是停留在号召阶段,因为给中小企业贷款,好多中小企业信用不够,应该单独制定一个考核办法,不然说向中小企业倾斜,这种号召没有多大力度,所以必须采取切实办法来增加中小企业贷款。
    另外要大力支持中小企业银行,中小企业银行没有能力对大企业,或者他想对大企业,但是资金不够,十个亿、二十个亿给中石化不可能,但是如果数量庞大,对中小企业也会有很大的贡献。经过金融危机的洗礼,在金融危机中脱颖而出的中小企业、金融服务机构将会成为富有生命力的金融服务者。

    我个人认为从企业发展阶段上,中小企业有创业阶段、成长阶段,丰收阶段,创业期的中小企业刚刚成立,三、五个人,没有多少经营业绩,实力很小,而且他还来不及建立信用记录,他也没有多少抵押物可以做贷款抵押,对这一类企业想从银行获得贷款不大可能,所以银行不应该也不可能把不同发展阶段中小企业融资问题全部包下来,因此应该大力发展多层次资本市场,拓宽中小企业直接融资渠道,这一点国外比我们要先走几十年、上百年,由于中国多层次资本市场发育不够健全,企业融资渠道很狭窄。
    我国大企业直接融资大概占70%,间接融资占30%,这跟外国企业变了一个个,外国企业中小企业直接融资70%,间接融资30%,我建议要发展多层次的资本市场体系,这不是三年五年能够完成的,需要长期努力。我开始讲中国中小企业协会会长,2006年国务院批准我们成立了中国中小企业协会,至今已经两年零四月,创业初期我们协会有800多个会员,到去年末我们有13.6万会员,到今年年末肯定会超过15万家,我们这个协会是中小企业和企业经营者自愿组成的非盈利性社会团体。
    我们在协调资金资源,为中小企业提供金融服务上有具体举措,我们协会和大连市政府合作,今年4月28号成功发行了09年大连中小企业集合债,六分钟抢购一空,这是自2007年国家开发银行担保发行的第三只中企业集合债,也是第一只非银行机构担保的集合债,这一成功发行使中小企业集合债在经过去年冰冻期之后重现曙光,在业内称为“大连模式”。
    另外我们正在协调、牵头、组织、整合社会资源,发动企业发行创业资金,首期10亿人民币,现在正在接近尾声,大家积极努力,我们协会和在座从事中小企业金融服务所有金融机构以及中央财经大学相互了解,携手共同为中小企业发展作出应有贡献,预祝大会成功,祝各位代替健康快乐,谢谢。

 

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郭武平:
    下面请中国银监会监管一部赖秀福副主任代表银监会领导讲话,大家欢迎。

赖秀福:
    尊敬的李金华副主席,尊敬的葛慧君副省长,各位来宾们早上好,首先请允许我代表银监会党委副书记、副主席蒋任之(音)的委托,对“中小企业金融服务高层论坛”在杭州召开表示热烈祝贺。
    根据蒋任之(音)的委托,正好我们前两天参加上海的陆家嘴论坛,按照蒋主席的委托,把最新互动信息以最简单方式给大家介绍一下。
   陆家嘴论坛上我们主要邀请了公信部的中小企业司的王利敏(音)以及招商银行的马蔚华(音)以及美国硅谷银行总裁,他们对中小企业发展问题、融资问题谈了自己简单的观点,首先王利敏(音)认为当前中小企业受危机影响最严重,融资难问题也最突出,首先要增加银行贷款,设立专营机构,同时要求小企业本身也要加强自身信用管理,向专、精、高、特、新方向发展,希望银监会在金融机构的放贷积极性方面更大努力,这是王利敏(音)先生讲的,招商银行的马蔚华(音)先生讲中小企业金融服务困难是历史性、顽固性问题,他认为招商银行定位也是服务中小企业门当户对,招商银行既然讲是服务中小企业的门当户对,现在许许多多中小金融机构以及股份制商业银行,还有城市商业银行、信用服务机构、农村商业银行等等更是门当户对。他的意见提出来如果要扶持中小企业健康发展,第一政府要贴一点,第二要建立风险分担机制,第三要创设风险投资银行,他提出新的理念,创设风险投资银行,应收帐款凭证化,支持解决小额信贷纠纷这样一个法庭,小企业的小额贷款纠纷比较多,需要快速处理,因此要专设小额信贷纠纷法庭。
    吴兵西(音)先生是上海银行董事长(音),对上海金融机构的服务认为要把科技和创新交流,银行和企业实现互动,创新类企业本身最缺乏现金流,他的意见第一要创新制度,突破目前的限制,允许试点创投领域,政府给予扶持,要针对高科技、高风险特点实现差别利率,实现财政支持,政府要主动打造平台、信息共享、实现中小企业和金融机构的信息共享,同时银行本身也要实现流程再造以及加大风险把控。
    张西科(音)认为中国文化历来有“浩大”的倾向,世界五百强里面我们经常在中国听到某某企业进入五百强,他很赞成农民框(音)主席的说法,“小的也是美丽的”,中小企业也是特别重要的,他认为中小企业是经济活力增长的指针,也是就业引擎,同时也是创发的源泉,这里讲的是技术的初创和业务模式的创发,也是打造真正国际竞争力,具有顽强生命力跨国企业的源泉。

    但是他也认为这确确实实本身是一个世界性难题,对此他提出的意见需要政府支持,中小企业必须向更加专业、更加诚信、更加理性的方向发展,要立志做百年老店,而不是因为浮躁追求短期套现。要求优化中小企业发展环境,他最后强调了两个观点,继续坚持重视开放,同时重视制度建设。
    美国硅谷银行总裁格力高利贝克(音)有几个观点,实际上这个机构有1.1万个客户,资产也就100亿美元,业务领域专注于高科技、生物医学、私募基金、高档葡萄酒领域,定位非常明确,把某个商业列为重点服务对象,贷款主要贷给利润在零到五亿美元之间有知识产权的公司,这个定位也是比较小的,零到五亿美元利润,本身也持有130家机构股权,昨天在陆家嘴提出在上海增设一个机构,现在90%来自于美国本土,同时他的理想在10年后在华加大投资,占其整个投资份额的20%,把本土投资降到32%,未来十年业务领域更加专注于高科技生态环境。

 

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    还有是创业者,还有一个贷款对象是执行者,还有服务提供者以及银行,同时将致力于发展兼并和收购领域,这是他们的服务对象,他的意见作为一家定位明确的小型金融机构,他认为第一是投资者、创业者对于银行需要更多地了解客户,了解高科技公司从初创到成熟的成长模式和发展模式,不光是贷给谁,而且对整个高科技行业本身的了解。第三个了解合适的贷款额度,它的定位是一百万到四百万美元之间,第四个是了解偿还贷款,借款对象未来是以股权投资偿还还是现金流偿还,或者说是知识产权偿还,要确保有适当的风险和收益领域,这是硅谷银行经营特点。
    综合上述一些观点,无非强调中小企业非常重要,服务好它也是世界性难题,也是套一句客套话“只要思想不滑坡、办法总比困难多”,大家聚集在一块儿就是为中小企业发展寻找两侧,小企业重要性不想多讲了,简单用几个数字说一下,刚才李会长也简单介绍了一下,我想“五、六、七、八”,咱们国家有50%税收贡献,60%  GDP贡献,70%出口贡献,80%创新贡献。小企业群体实际上承担咱们国家最主要产品和经营模式创新的重任,它的重要性不言而喻。浙江省在这一方面数字比重我相信更高一些,因为这个数字是全国平均数字,我感觉今天在特殊的金融危机背景下,我们共同探讨中小企业进一步发展问题,我想对中国各个城市来讲,无论政府、企业还是学界,无论是银行还是我们的创业者、投资者,从来没有比今天更加关心、更加重视中小企业发展问题。
    今天我们在这里开会讨论问题的时候,刘民康(音)主席接受中央电视台关于中小企业发展的互动对话问题,昨天上海陆家嘴论坛也是把小企业发展问题作为一个主要主题,还有全国各地各方面志士能人召开组织各种论坛,关于中小企业发展问题。我想在中小企业发展最早、最好,也最具活力的浙江,在美丽的西子湖畔,我们今天可以说共商中小企业大计,使我们看到了中小企业发展又一个春天,我相信很快会来临。
    下面我重点介绍一下银监会这几年来有关提升中小企业金融服务方面所做的工作,应该说中小企业生存和发展应该说事关大多数社会公众利益,事关低收入、社会弱势群体民生,也是事关保增长、保就业、保稳定的大局,我们深有体会,一直以来银监会对中小企业服务是重视的,也不断引导银行加强改善对中小企业服务,这种服务概括为五句话二十个字,第一是完善机制,二是增设机构,三是搭建平台,四是改进监管,五是创新产品。内容比较丰富,我简单讲一下。
    第一个是完善机制,银监会最早从95年开始提出了有关中小企业金融服务的六项机制建设服务问题,六项机制大家都比较清楚,我不具体展开了。
    第二是增设机构,应该说我们十分重视鼓励大中型银行设立中小企业服务机构,监管一部监管对象目前来讲全球都是靠在前面的大型银行,像工商银行、建设银行,恰恰监管大型金融机构的主要部门,中小企业服务部门的办公室也设在监管一部,我们抓大不放小,当达到98%这样的比例就是大问题,小与大本身没有截然分开的,它是有一定关系的,小企业绝对是中国的大问题。
    最近一段时间来我们特别重视要求各家大型机构、大型银行必须设立,至少在组织上,人力资源配置上,在有关风险评价、考核机制上,包括是激励政策上都要全面调整,当然这个全面调整在设立中小企业服务专营机构,我们不能忘了大型银行使命带领中华民族的金融业与世界最强大的金融机构竞争。
    第三是搭建平台,银监会06年开始参与主办中国国际中小企业博览会,积极组织各类银行业金融机构参加,并鼓励银行通过各种层次的经恰会、供需交流会实现双赢,根据各金融机构业务特性,银监会陆续创立一些监管措施,并给予适当优惠政策,为中小企业提供更广阔的业务空间,允许各银行金融机构针对中小企业业务特点,按照自身业务情况适当放宽风险度,鼓励金融机构在考核整体质量和综合回报基础上建立尽职免责,失职问责,允许专利版权用于质押。

    创新产品方面也是针对中小企业贷款的特点,也是量体裁衣、因地制宜,开发大量的中小企业金融产品,刚才杨小苹局长介绍很多,我在这里再举两个银行例子,像北京银行的“及时予”,民泰银行的航空式服务,专门看了一下,民泰银行也有独特的金融服务产品。各家银行、各类机构各显神通,为中小企业服务。
    第二点我们讲了一下面临的形势比较严峻,必须冷静分析当前中小企业融资难的复杂性,只有认识到复杂性,考虑问题才会有相应对策,这个复杂性可以从两个方面来看,第一个是内部分析,中小企业先天存在不利融资因素,相比大企业,中小企业产业层次较低,基础薄弱,规模较小,抵御市场能力较弱,一些企业生产经营存在比较大的风险,管理不够规范,部分缺乏现代企业制度,经营随意性比较大,一些企业财务制度不完善,财务状况不透明,财务报表不健全,无法向融资方提供有效信息。
    同时固定资产积累也比较少,传统可抵押担保资产不足,一些企业挂靠集体,合资合作的经营方式,不同程度存在土地、厂房等所有权权属不清的问题。科技创新贡献度比较高,刚才讲80%,每次创新都面临巨大风险,也是需要得到稳健性银行企业支持,银行是管理风险机构,首先要考虑风险问题,刚才谈到了德利高利(音)有专门这样的设计。
    在资金、人才、信息这一块也处在弱势地位,社会征信体制和信用评估机制不够完善,第二担保体制不够完善,第三中小企业融资渠道难,融资渠道少,贷款风险也是高于平均水平,到08年末,小企业不良贷款率是11.6%,高于整个银行业七、八个百分点,风险相对还是比较高的,这是存在的问题。
    我想讲的第三个方面希望各方面共同努力,进一步完善中小企业金融服务体系,金融危机爆发以来,我国经济经受到一定程度冲击,中小企业也面临更多压力和不确定性,在这个特殊时刻更需要我们共同携手,切实履行各自社会责任,帮助中小企业共度难关,共同应对挑战。中小企业要健康发展,关键在于银行业机构发展战略要转变,客户要不分大小,性质要不分所有制,坦率讲用企业规模大中小,所有制性质不同来决定贷款偏向和取舍,这不是规避银行风险的根本要求,也不是提高核心竞争力的内在途径,目前对中小企业金融服务有这样的说法,一字摆开的柜台,一成不变的服务,这是个别现象,也是反映了大家对中小企业金融服务的棋盘,期望丢掉望远镜,拿起显微镜,更精细、更专业化服务。
    我国传统的金融体系是国有大中型企业服务对象设计的,在银行体系中,大银行由于信息和规模经济优势,具有天然大企业倾向,股份制银行在一定程度上推行了国有大银行经营策略,多年以来的风险管理体系和约束机制,这跟中小企业的分散性、灵活性有较大区别,金融机构要因时而变、因客户而变,加强中小企业金融服务建设,有效改善金融结构,将融资与服务相结合。三是营造全社会关注与支持中小企业发展的良好融资氛围,长期以来中小企业资源占有量少,平均成活期短,在与大型企业的博弈中相对处于劣势地位,因此全社会中对中小企业要加以呵护、培育,努力营造和谐的融资和发展环境。
    首先加大合理政策扶持,各级政府要加大对中小企业的政策扶持,建议可以建立中小企业贷款风险补偿基金,对中小企业贷款扩大社会面积,对中小企业融资业务给予一定的贴息和融资政策,其次培育多元化中小企业融资体系,大力改善银行间间接融资方式的同时培育发展风险投资基金,创业投资公司,私人股权基金等多种市场主体,满足中小企业特别是科技创新型中小企业资金需求。第三要积极推进担保行业建设,做大做强政府主导的担保机构,同时也要发展多层次中小企业担保机构和基金,为中小企业提供融资担保,要加快推进担保行业立法工作,规范担保行为,并在法律许可范围内探索新型担保方式。第四推进社会征信体系建设,建议在现有社会征信体系建设基础上进一步整合财政、税收、税务、银行、海关等部门信息,联合推动中小企业征信平台建设,开展对中小企业及其业主信用征集与信用评级,降低中小企业融资成本。
    应该说金融危机寒潮目前还没有消退,道路虽然曲折、艰辛,但是我们坚信中企业发展前途是光明的,各位来宾、各位代表,让我们共同努力,扎实工作,携手中小企业共度艰难,让我们创造千千万万个泰隆银行、民泰银行,让我们为中企业提供最便捷、最可靠、最贴心的金融服务机构,推动我国中小企业金融服务工作再上一个新台阶,谢谢大家。

 

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郭武平:
    下面请浙江省委常委副省长葛慧君讲话,大家欢迎。
葛慧君:
    尊敬的李金华副主席、李子彬会长,各位领导、各位专家,同志们,今天浙江银监局、中国中小企业协会、中国银行业协会、中央财经大学在美丽的西子湖畔举办“中小企业金融服务高层论坛”表示热烈祝贺,对各位嘉宾到来表示感谢。
    浙江改革开放以来在三个代表思想指导下艰苦奋斗、开拓创新,走出一条具有浙江特色的发展路子,实现经济社会发展的历史性跨越,去年以来面对国际金融危机严峻挑战,浙江及时采取标本兼治、保稳促调的方针政策,抓转型、重民生、促稳定,全省金融部门认真贯彻中央宏观调控政策,按照省委省政府部署,以保障金融要素为重心,扎实做好保障、创新、防范三篇文章,致力于保障信贷供应、优化信贷结构、扩大直接融资,2008年浙江总体保持经济平稳较快发展的态势,人均生产总值42214元,均居全国第四位,地方财政收入1933亿元,居全国第五位,城镇居民人均可支配收入22727元,农村居民人均纯收入9258元,均居全国前三位,今年一季度我省经济增长速度虽然相对较低,经济发展仍然面临不少制约和困难,但是我们高兴地看到国家一些政策效应出现积极变化,我们相信借此机会不断努力,继续保持经济平稳较快发展。
    金融是现代经济的核心,而中小企业是我国最富活力的经济群体,浙江作为民营经济大省和出口大省,存在面广量大的困境,去年以来受国际金融危机影响,加上企业自身存在的一些粗放经营、管理水平不高等因素,中小企业发展遇到了前所未有的困难和挑战,融资难这一个老大难问题在金融危机背景下表现得较为突出,针对中小企业发展的一些新情况,在政府监管部门、银行等共同努力下,金融服务支持中小企业发展已经做了大量工作,特别组织开展银企合作,加强对接,增加风险补偿金,全面开展小额贷款公司试点,开展中小企业发债试点,努力解决中小企业融资难问题,取得了积极成效,并积累了一些经验。
    但是我们必须清醒地看到结构性问题依然存在,特别是信贷资金总量与惠及面仍不相匹配,广大中小企业对金融服务需求很大,要求改善服务的呼声仍然很高,做好中小企业金融服务,关键要正确处理金融安全与经济安全、金融收益与社会责任、当前利润与长远利益的关系,建立起经济与金融、企业与银行的联动互信机制,只有保障中小企业发展才能保证经济增长,才能保证银行业健康发展。金融企业要进一步加大对中小企业支持力度,不断创新金融服务手段,丰富金融服务产品,完善风险控制机制,千方百计扩大贷款规模,提高授信额度,完善评审标准,简化贷款程序,做到支持好的、扶持小的、帮助困难的、不吸贷、不抽贷、不附加各类费用,不简单牵连、影响互保企业,要重点解决中小企业融资信用担保问题,加强担保机构建设,建立担保基金,完善担保体系,防止失信行为,降低银行风险,还要通过多种途径拓宽中小企业融资渠道,积极发展与中小企业规模结构和所有制结构相匹配的金融服务体系,同时广大中小企业要把应对国际金融危机作为推进转型升级的重大机遇,下大决心、花大力气改变粗放型发展方式,加强危机管理,坚持诚信经营,提高企业信用,不断增强市场竞争能力和抗风险能力,以此赢得更多更好的金融支持。
    这次“中小企业金融服务高层论坛”是一次互相交流,探讨和学习的盛会,必将推动金融部门增强服务意识、加大支持力度、进一步缓解中小企业融资难,促进中小企业和金融机构互利共盈、合作发展,为浙江经济平稳较快发展和加快转型升级提供更好的金融服务和保障。
    最后预祝本次论坛取得圆满成功,祝各位领导同志们在杭州过的愉快,谢谢得到。

 

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郭武平:
  下面请全国政协副主席李金华做重要讲话。

李金华:

 


各位领导、朋友们,这次有关部和单位在杭州召开“中小企业金融服务高层论坛”,首先我对本次论坛召开表示祝贺,我非常高兴有机会来出席参加这个论坛,对我来说也是一个很好的学习机会,我觉得在浙江杭州召开这个论坛时机地点选择都非常好,浙江确实是我国民营企业、中小企业发展比较快、发展比较稳定,这方面创造很多好的经验的发源地之一。而且浙江金融业对中小企业服务有很多好的经验,在这儿开总结这方面经验,为今后这方面工作创造良好的经验交流、合作发展的机遇。
    我这是第三次来,了解很多情况,学习到很多知识,增强对中小企业在我们国家经济社会发展中占有的重要作用有深刻认识,刚才介绍了很多情况,我先去浙江,后来到上海、江苏、福建等地进行有关调研,对于调研谈一些认识,不一定对。
    第一是中小企业稳步健康发展,对我们国家扮演非常重要的作用,李子彬会长也讲了,讲的都很充分,在认识上应该是逐步形成一种共识,对于我们国家三农问题和建设新农民都是非常重要的,大家都有一个体会,凡是哪个地方农村经济发展比较好,农民比较富裕,那里必然有一个或者几个中小企业在那里支撑,可以说是没有任何依赖的,要把新农村和中小企业结合起来,没有中小企业的催化、带动是不可能的。
    第二点,凡是老百姓的收入比较高,或者说是比较富裕的地方,往往是中小企业发展比较好的地方,最典型的是浙江,昨天他们跟我讲,浙江按照人口计算,40个人就有1个企业,国有企业对老百姓富裕程度没有直接关系,它增加财政收入,对国家稳定起作用,真正惠及老百姓的、解决就业问题的是中小企业,最近说80%以上,我说甚至比例更高,农村劳动力转移到城市绝大多数在中小企业,国有企业的不多。
    现在我们整个社会新增就业主要载体是中小企业,所以老百姓跟国家民生问题,提高老百姓生活水平问题,解决三农问题,我觉得是一个直接关系,对今后的经济社会发展确实有一个至关重要的作用,这是我的一个看法。
    第二个看法,要看到目前中小企业尤其是小企业生存发展仍然在外部环境方面存在很多障碍,归结起来主要有关扶持中小企业的政策不完善、不落实,中央、国务院出台很多政策、很多规定,但是很多是不落实的,大家都讲重要,实际上落实在具体工作当中,由于许多政策不配套或者实际问题没有得到妥善解决,落不到实处。比方说金融服务问题、中小企业贷款问题,银监会早就有文件,央行都有这样的规定要求,到基层了解实际上落实是很困难的,为什么困难?有很多不配套,很多利益关系没有完全理顺。
    出台一些政策没有落实,突出表现在税收、金融、市场准入等方面受到歧视,这个问题一直很突出,有的人不愿意讲,客观是这样的情况,中小企业是现在整个经济细胞当中的弱势群体,金融危机爆发以后,我们国家实施了一系列保增长、促内需的政策措施,这些措施已经正在发挥它的作用,对克服金融危机带来的影响起了很大作用,但是这些问题当中如果有一些问题不引起我们高度重视,如果不去深刻认识到目前中小企业的困难,有些措施实施以后可能对中小企业产生一种挤出效应,这个问题也必须认识清楚,任何事情有利也有弊。
           
    第三点,我原来认为在金融服务方面最弱势或者最困难的是两部分,一部分是中小企业,一部分是农民的小额贷款,我曾经到福建、吉林等地方对中小企业、农民融资问题进行调查,调查结果跟我原来估计的相差很多,根据我了解目前农民小额贷款问题,由于农行、信用社、邮政储蓄等共同努力,农民小额贷款解决得非常好,创造了很多好的经验,像信用村加农户,银行加合作村加农户,银行加合作企业等多九种方式,我在吉林看到创造很多好的经验,有很大的启示,但是地方领导讲当前最难的是中小企业贷款,这是最近一直没有意识到的,包括的吉林市委书记谈到当前最紧迫的问题是中小企业贷款。
    过去我们老讲农民贷款风险比较大,实际上我个人认为农民贷款消费比较低,风险比较低,农民贷款基本上100%按时归还的,我了解是这样的,很少发生烂帐,农民收入很稳定,农民贷款很小,这样贷前的审查也是很严格的,但是中小企业贷款风险相对高一些,稳定性比较差,质押财产少一些,加上本身管理水平低,信息不对称,所以隐含的风险因素比较多,难度也比较高。
    我走了一些地方,包括省地市领导都认为当前最难的是中小企业贷款问题、金融服务问题,刚才我看了很多经验,有很多好经验是值得推广的,我也比较关注中小企业信贷问题,根据我的认识,关键要有以下几个方面来共同使这个问题逐步得到解决,逐步向前推进。
    一个政府要起主导作用,中小企业贷款问题解决政府要起主导作用,政府对这个问题不重视,要想把问题解决很难,政府首先从政策、法规进行协调,中小企业是弱势群体,关注弱势群体、照顾弱势群体,第一个责任就是政府,所以这次我到这些地方,地方政府也非常重视,他们采取很多办法,最近我看了一下,2006年11月23号国家发改委、财政部、人民银行、税务总局、银监会关于加强中小企业信用担保体系建设的意见,这个意见是很好的,现在关键很多问题没有得到落实,所以我在吉林的时候,当时汪民(音)书记讲了,政府一定要下决心,财政进行投入,积极调动各方面力量、各方面积极性,因为中小企业有一个风险分担和风险补偿问题,政府在里面不起到主导作用或者说引导作用就很难做了。中小企业既不是国有企业,又不是中央企业,是草根经济,政府如果不重视这个问题,中小企业要发展很困难。
    第二个地方是金融机构,商业银行傍大款,商业银行是是要傍大款,因为它本身是一个企业,要考虑它的效益,要抓住投入少、效益高的项目很正常,但是确实有一个问题,作为国有控股的商业银行如何从国家长远发展来考虑,为弱势群体提供金融服务也是一个责任,成本高、效益低、风险大,基本上是这样的,有的人跟我讲,你在城市里给大企业、大集团贷款,在一起吃饭、喝咖啡,可能要不了多长时间几十亿、几个亿出去了,给中小企业贷款、农民贷款要费多大的力气,有的银行信贷人员走家串户,白天得不到休息,晚上还要去进行调查,弄下来能贷几十万就很不简单了,一个小额贷款五万的话,你找一千个才五千万,中小企业也是这样,但是要看到中小企业往往在资金得不到及时支持的时候,资金链断裂以后就会功亏一篑,金融机构应该针对中小企业的金融服务采取特殊、有效办法,包括考核办法。中小企业贷款不仅是经济风险,还有政治风险,给国有企业贷款,拿多少反正是公对公,对中小企业贷款、民营企业贷款,出了问题,脑子里还是姓社姓资起作用,过去我在审计局时候也有这个问题,一查到银行里贷给民营企业,出了问题就是你的问题,这种思维方式没有改变,我们好多国有企业贷款损失有的都是几百万、几千万,甚至是几十个亿的,我就一个问题,银行的不良资产那么多,有多少是中小企业造成的,东北有句土话,狼吃了看不见,兔子吃了撵不死,我说你们审计署要注意这些问题,毕竟在准入的比例当中还是很小的,对中小企业贷款的绩效也不能跟大企业去比,如何在现有框架体系下走一些改革,有一些创新方案,更多地拿出自己的力量为中小企业服务,不一定经济效益最高的,但是社会效益很大,这里恐怕还有一个理念问题,体制机制方法的问题。


 


再有一个还要关注一个问题,中小企业贷款难跟中小企业本身信誉度以及管理不够规范都有密切关系,面临如何提升自身管理水平的问题,这次金融危机使当前中小企业发生倒闭,当然有来自国际的原因,但是自身也有问题,在市场竞争当中总是优胜劣汰的,我到一些中小企业,我第一次到浙江来考察是民营企业内部审计,我发现凡是管理水平比较高,走的比较大比较强的企业,内部审计都是比较健康的,而且是发挥作用的,但是大量民营企业没有内部审计,它是家族企业,自己说了算,没有规范的内部路径,作为政府、作为行业协会、作为相关组织,我觉得很有责任如何帮助中小企业提升管理水平,比方说加强培训、加强指导等各方面,不要让中小企业自身自灭,要像对待国有企业那样,从外部得到很多帮助、指导,只有这些中小企业通过金融危机抓住机遇,更好地提升自己,提高自身管理水平,提高自己抗风险管理能力,只有这样才会有一个发展内在动力,事物发展内部是根本原因,外部只是条件,这一点重要的,如果中小企业自身水平不提高,外部再搞好服务,恐怕也是无法发展壮大起来。

 

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    这是我对这个问题的三点看法,当然中小企业问题通过一次论坛、一次会议解决问题不可能的,大家非常关注这个问题,而且有很多经验进行交流,现在很多问题不是理论问题,是实践问题,在论坛里面要讲理论,但不要都讲理论,要多讲实践,怎么做更有效,第二这个实践不是一个模式的,中国这么大,各地经济发展水平不一样,甚至文化不一样,各地都应该有自己的经验,这样互补,共同交流,互相学习,经验共享,我希望我们论坛时间不长,我们把时间放在交流经验上,这一点主旨很好,我们不是论道,现在很多讲道理很多,但是做不到,确确实实现在我们的理论已经很多了,多得不能再多了。开药房的人很多,但是谁去抓药,谁去熬药,谁去把药送到病人嘴里头,这样的人太少,希望在座诸位你们多抓点药,多熬点药,把药送到病人床头,这是最重要的,所以我预祝这次论坛能够取得圆满成功,对中小企业发展将取得积极推动,谢谢大家。

郭武平:
    下面有请中国银行业协会专职副会长杨再平先生!
   
杨再平:
    谢谢主持人,各位领导,各位来宾,大家上午好,很高兴有这个机会来到这里参加论坛,在这里谈一下如何破解中小企业融资难的观点,破解中小企业融资难需要各级政府与金融机构两着力,就是两个方面都要有着力,这个难题才能破解,首先我讲第一个观点,大家都知道这是一个事实,中小企业发展大家知道是一个举世、举国关注的大课题,中小企业虽然是中小,但是问题并不小,课题是个大课题,举世关注,我们知道很多发达国家、成熟市场经济国家,美国很早就有小企业法、中小企业投资法、小企业资助法,日本有中小企业基本法,韩国有中小企业振兴法,德国有各种中小企业促进的保证办法,我们上网查有很多,可以说已经不仅是一个经济问题,世界很多政要把它上升为政治问题。我们国家改革开放以来国家政要高度关注中小企业问题,06年出台了中小企业促进法,这一轮金融危机以来受到影响,从去年以来出了国十条、金九条、银十条,很有意思这几个条,国十条第二条说到中小企业,金九条也是第二条说到中小企业,银十条也是第二条说到中小企业融资问题,去年财政出了六条促进中小企业,银行开展小企业贷款的指导意见,去年八月份出台关于进一步改进小企业金融服务的一个通知,去年年底出台专业机构的相关意见,可以说对于中小企业的问题举国、举世关注,不仅从世界各国政要以及党和国家领导人的关注可以看出中小企业问题多大。
    第二中小企业融资是世界性难题,06年我在英国考察,英国每年发表一个中小企业融资年度报告,04年报告有一个抽样调查,11%中小企业贷款申请被完全拒绝,19%被部分拒绝,8%得不到满意服务,这种情况在发达国家应该说有代表性。我们自己情况是什么呢?我们知道每次紧缩首当其冲是中小企业,我们宽松的货币政策,很多都流入到大企业中去了,可以说从世界性问题来看,它是一个不能除清的市场,从经济学来说这是一个非均衡的市场,融资供给总是满足不了需求,而且我这里说的是有效需求,中小企业有效需求得不到满足,在经济学上说叫非除清、非均衡市场,非除清、非均衡背后一定有原因,中小企业为什么难卖?大家关注的第一点是高成本、高风险、无利可图或者只有微利,所以我们说这个领域中小企业融资是市场失败的很重要案例,完全靠市场经济不能解决中小企业融资问题,这是一个世界性共同共识,为什么这个领域需要政府参与,需要政府有更多积极作为,我引出第三个论点,破解中小企业融资难需要各级政府与金融机构两作为,两方面都要有积极作为,这是很重要的领域,完全靠市场解决不了问题,因为中小企业本身又是一个社会问题,具有一定公共性质,这就是为什么政府要参与的原因,政府怎么参与呢?怎么去作为?我觉得这些年来政府在有些方面有些经验值得总结,概括起来四个方面:

    首先当然要有资金投入,当然政府的资金投入要起到以小博大、四两拨千斤的作用,像浙江很早推出小企业贷款风险补偿试行办法,前两年推出来了,这是一方面要投入的。
    第二个方面投入,杭州集合中小企业债权基金以及贴息,这是需要真金白银支持的。第三要有政策投入,放宽呆帐核销条件。
    第三是担保体系,中小企业融资离不开担保,我们知道有一万多家担保公司,但是真正运作的不多,与银行合作不够,很重要因素行业需要整合,需要政府有效支持,这是第三个方面。
    最后一个分析比资金支持、政策支持还要重要的是政府在信誉文化建设方面需要投入,不要想到文化好像是不值钱的,实际上一个地区好的信誉文化是有价值的,政府一定要很好地推广。04年长三角十三家还是十六家推进,每年长三角有一次活动,共同推进信誉文化建设,这对中小企业融资虽然是软的东西,但是很重要的软实力。
    前一段时间有一个省对这方面不太重视,现在也开始重视了,对信誉要抽检了,没有好的信誉文化那是对信贷有影响的,这是政府的作为,这样四个方面。只有政府的作为是不够的,最小这个事情要金融机构来做,金融机构在政府创造一定条件下要积极作为,主要三个方面要有作为。
    首先金融机构要解决一个认识问题,不要迷信大机构,不要迷信大贷款,金融机构过去存在对大户倾向,每个月都有五千万以上大额贷款集中度统计,基本近年来在60-65%之间徘徊,我们机构这种迷信大机构,迷信大额贷款,是不是大额贷款、大机构就一定没有风险呢?实际上风险很大。我们反过来看小机构支持小企业并不是无利可图,只要我们工作做得好,所以我们讲成本高、风险高,实际上对小企业贷款它的成本和风险并不是一个常数,而是可以通过努力来改变的一个变量,而且我们做得越多,我们能够对它的主观能动性可能更大,我们现在有一批机构在这方面,包括是民泰,我在哈尔滨包括是哈尔滨银行,包括是重庆银行,一批大银行做得多,摸索着方面经验,成本降下来,风险能够控制住,质量并不差,所以我们跳出这样的认识问题。我读研究生的时候,我记得这个地方坐船到宜昌,然后在宜昌读的这一本书《小的美好》,这本书三十年来出版了二十次,而且这个观点很多国家政要很推崇,这里我也不展开说,我们不要认为小的就不可以做,大有大的难处,大有大的风险,小有小的好处,我们要看到这一点。我们看这一次大而不倒的悲剧,我们看一家银行亏损,像花旗等其它大机构不是大而不倒,我们迷信大,这样不行,我们要对小有充分认识。
    我们看到中小企业有一个最新统计,销售额三亿元以下或者资产四亿元以下的机构,这样的中小企业有4200多万户,机构总数占了99%,这是数量上来说,产值超过50%,提供的销售额税收超过50%,出口达到68%,这是总量上面我们可以看到的贡献,小企业不仅表现在量的方面,尤其表现在质的方面,往往在创新方面有优势,比方说中小企业有66%的专利,70%的技术创新,80%的新产品创新都是中小企业做的,这在国际上也是一样,这是为什么国际上这么关注中小企业原因。
    我们做金融业也要看到这一点,中小企业在国民经济中的地位并不小,所以相应我们看到对我们来说并不是无利可图,如果我们认真去做,可能广泛存在的中小企业客户对金融机构来说是金芝麻,只要我们好好耕种,精心耕作,可能收获是大量的,它可能小,但是可以广种薄收的金芝麻,我们要认识这一点,不要迷信大机构,要看到这个领域它的广泛利润空间以及可能性。
    第二,做这件事情,金融机构的作为要有高度责任感,社会责任感,现在强调社会责任感,对就业的贡献、对产值的贡献以及社会活力,哪怕是微利也要支持,没有利润我们也要创造利润去支持,要有这样一种观念,我们有这样的社会观念,我们有爱心,我们有激情,我们有激情。
    第三,只有前面的认识,只有前面的社会责任,这件事情还是可以做得下去,这件事情是怎么样创造高效、普惠、可持续商业化的运作模式,这是我们要做的,我刚才说了,我们说小企业贷款高成本、高风险、低利润甚至是亏损,所有这些都不是一个恒量,都不是一个一个常数,可以经过我们努力来改变的。

 

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    这里有几个点:
    首先要知晓客户,知晓客户的业务,同时还要帮助你客户,干部要下乡同吃同住同劳动,我们做得好的是跟客户打成一片,能够贴近他,了解他,感动他,帮助他,这是第一点。
    第二点要有产品创新,了解客户的需求,对市场进行细分,根据市场细分来提供多样化产品创新。
    第三授信决策的创新,小企业是短频快,所以要决策快,有些国际机构在小企业贷款方面提出24小时搞定,给你贷不贷,贷多少,什么样的条件给你贷,24小时搞定,我们能不能按照这样的高标准进行高效率机制。
    第四,成本控制,成本是可以经过我们努力来控制。

    第五,风险控制,风险上面也是可以做很多创新的,比如说我们创造很多的联保,信誉联保,还有很多风险控制,这些都是很好的经验。
    最后一点要做好中小企业贷款,我们要有团队,相应的文化和独特激励机制,要有积极性,所有这些事情都要有人做,一方面是文化,一方面是激励机制,这样积极性充分调动起来。
    总之如果说广泛的中小企业对金融机构来说是潜在的金芝麻,相信经过我们的努力,经过政府的支持,相信我们会收获更多的金芝麻。

主持人:
    感谢杨会长的精彩演讲,下面我们有请浙江省工行徐新桥行长给我们带来工商银行在中小企业金融服务方面的经验。
   
徐新桥:
    尊敬的领导,同志们,大家上午好,大家围绕的题目是“中小企业金融服务”,我行在省委省政府以及各级部门关心支持下对作好小企业金融服务,支持小企业健康发展方面取得一些成绩,汇报以下几个方面。
    第一个把发展小企业服务业务作为长期重要任务,作为国有大型银行,工商银行把小企业发展任务作为长期重要任务,实行大小并举的政策,采取积极有效措施,培育和扶持小企业健康发展,05年我行制定了小企业行业发展规划,我们用四年时间完成了五年规划,有力地支持了一大批小企业发展,去年金融危机以来对中小企业带来影响,在市场竞争激烈的时刻,及时召开小企业业务推进会议,创新信贷规模产品,降低业务资源等多种措施,度难关、上水平,我们针对小企业发展新情况,印发了进一步加强小企业工作的指导意见,拓宽营销渠道,加大产品创新等十个方面提出了三十条措施,积极支持小企业加快发展,到今年三月末,小企业贷款余额665亿元,这是我讲的纯粹小企业,不包括中型企业,如果包括中型企业是1300亿。
    第二点通过专业化经营,在全省建立一百家小企业专业机构,专门为小企业融资提供相应业务,我们设立小企业金融中心,提供直线管理系统。
    第三点营销渠道上内外结合,营销途径上新旧结合。
    第四是个性化考核,针对小企业采取独特的考核方式,细化到每个产品、每个客户,针对小企业金融考核进行专项奖励。
    第五确保融资调查审查审批的机构独立完成,提供更加周到高效和精细化的金融服务。第三努力提高小企业服务针对性和有效性,小企业规模非常小,抗风险能力比较差,对金融服务需求有个性化的特征,针对小企业的独立体系,努力形成小企业发展阶段和经营特色相吻合的发展体系,根据五个方面的不同,我们推出几个方面不同的方针。一个是依据不同资产规模实行不同的服务方式,二是根据不同对象采用不同等级标准,第三用不同方式实行不同的授信,第四依据不同代表对象设置不同操作流程。
    多途径解决小企业融资困难,与政府部门合作,与省中小企业管理局以及联合工商局开展对中小企业的服务,另外通过网络实现与传统网络的有机融合和发展,第四创新融资模式,第五创新担保方式,第六创新直接融资和间接融资相结合的机制。加快风险管理,发展小企业信贷业不光看总量,要加强风险防控,我们总结了小企业信贷服务方式方法……(听不清)。
   
郭武平:
    下面有请浙江省经济和信息化委员会副主任吴家曦。

吴家曦:
    各位朋友大家好,非常高兴参加“中小企业金融服务高层论坛”,国际金融危机,国内经济周期性调整,加上我省长期积累的结构性、体制性问题叠加,今年一季度数字不是太好看,全国16.1%,我们是3.4%,所以尤其加上浙江省自身要素制约,迫切需要目前浙江经济需要走转型升级之路,根据去年底1800份问卷调查,市场需求的增长,资金企业的血液,缺乏资金保障和支持,一个企业融资能力强弱也制约该企业是否进行转型升级,能否转成功,推动中小企业加快转型升级在目前阶段迫切需要银行转型升级,我个人认为要做好三篇文章。

 

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    改革、落实、创新文章。
    第一篇文章改革,深化改革,调整完善银行体系,改革从五方面来看,第一个方面是所有制上,要发展民营银行,形成与国有银行协调发展的新格局,民营控股一直是银行业发展的主流,从这次金融危机看,欧美银行私有化过度、国有化不足,我们国家恰恰相反,民营发展不够,与国有发展民营银行有自身优势,要适当放宽民营企业进入民营行业的条件,继续鼓励支持民营资本。
    从区域上看,要发展农村银行,与城市银行协调发展的新局面,广大乡镇农村相对缺乏,要积极运用和创新金融资源配置,大力发展农村金融机构,为农村产业发展服务,争取发展村镇试点范围,发展一大批布局合理的银行,要乡镇和中心村镇的银行,大力支持农村合作银行在中心村和欠发达地区农村设立网点,农村合作信用社要充分发挥根据农村服务于农村的创新模式。
    第四从运行上看,要发展政策作用,为解决中小企业融资难问题,西方发达国家和地区的通常做法是设立政策银行,目前我国还缺乏中小企业政策性银行,虽然商业性银行在解决中小企业融资方面取得积极作用,但是中小企业融资难、难融资的问题依然突出,未能得到实质性解决,这让我们进一步认识到中小企业政策性的不可或缺性,因此借鉴日本、德国等发达国家经验,建立国家的中小企业政策性银行,目前政策性银行出现向商业性银行改革的趋势。
    第五,从外源上看,要构成与民行协调发展,随着金融业务专业化而产生,他们在整个金融机构体系中非常重要的组成部分,其发展状况是衡量一个国家和地区金融体系是否完善重要标志,中小企业特别是微小企业贷款很重要的因素,担保公司、融资公司、小额贷款公司非银行金融机构可以弥补银行业金融机构不足,发挥自身优势,开发利用微小企业的适合服务项目。
    第二篇文章,落实文章,要落实政策,调整优化信贷资金体系,第一要调整优化信贷对象的企业结构,企业的对象结构要平衡,一百万以内的比例达到85.7%,要增加扩大中小企业特别是小企业、微小企业贷款规模和贷款数量,根据对我省银行业金融机构调查,中短期贷款是60-80%,长期占20%,而中小企业转型升级不是一天两天的事,这需要有一个中长期资金来支撑,才能使中小企业能够转型升级。第三调整优化金融业务品种结构,现在一些银行的业务目标,出现一些理财顾问,上次调研出现爱心利息缴纳,增加中小企业融资成本,实际上中小企业对这方面确实有迫切需求,对资金存在的需求,尤其中小企业要转型升级,对这方面的需求非常迫切,也要开展这方面业务,银行真正能在企业融资转型升级当中起到指导作用,我们国家在全球来讲银行业主要是靠一张嘴吃饭,我们要调整网点的布局结构,农村也要完善。
    第三是改进现行的小企业贷款税收政策,建议降低营业税率,第二是改进银行业资信评价指标体系,一个要重新修定企业资信评价,原来评定是在形势好,现在形势不好,要及时调整,不能按老标准资信调整,另外要区别对别,科学设置,要分类指导、分类设置。
    推进小企业独立核算体制建设,第二放宽小企业呆帐坏账比例,尤其去年特别突出,有些信贷员说你还给我,我继续给你授信,结果贷了不还,明确问责条款,改进地方政府的考核激励机制,把两个高于,一个小企业贷款增速高于去年,第二是小企业高于其它大企业,第三是创新中小企业贷款产品。
    现在保稳促调,需要银行提供资金保障,这是一个长期的过程,需要构建和完善中小企业完善升级政治体制机制,这个意义上说推动中小企业转型升级,也要银行转型升级,最后祝本次论坛圆满成功,谢谢大家。

郭武平:
    下面请浙商银行副行长陈春祥先生。

陈春祥:
    我行自2004年开业以来,明确以中小企业服务为定位,在相关部门大力支持下,紧紧围绕六项机制,按照专业化经营、近距离设点,高效率审批,多方式服务的经营方针,大胆创新,积极探索小企业业务,取得了良好效果,2006年、2007年连续两年被银监会评为小企业金融服务先进单位,2008年末单位贷款余额1500万元以下的共有109.78亿,比年初增长51.8%,单户500万元以下的贷款余额40.89亿,比年初增长78.1%,超过全国将近30%,资产质量继续保持第一位。

    第一,以专业化经营为重点,创新小企业贷款业务发展模式,构建专营体系,建立专营支行、特色支行、专营部门三种不同专营机构,各专业机构由总行统一核准,建立专营队伍、明确不同岗位的专业人才标准,要求专业人员对金融环境的小企业业务特点进行分析,根据小企业特点专门制定明显区别大企业的业务,包括基本制度、流程等九个方面。第四对于小企业进行专门管理和单独统计,专门的考核办法,根据小企业业务特点,制定专门指导意见,明确各种岗位考评重点,尤其针对小企业的绩效考核,在挂钩比例、考核指标以及权重方面明显区别于一般公司业务资源。
    第二,提高效率、简化手续为重点,创新小企业贷款操作流程,明确客户定位,选好客户标准,近距离范围发展1500万元以下,重点发展单户500万元的中小企业,根据业务种类可控风险不同,将小企业贷款分为四类,据此设立相应的审批流程和操作流程,许多小企业从而省去了很多环节,简化各种表单,制定小企业业务专用表单,方便小企业业务填写。
    第三,以通过担保方式为重点,创新小企业服务,小企业贷款主要源于担保,根据行业规模不同经营方式的特点,以创新担保方式为重点,相继推出东部联保贷款,生意经自助贷等特色产品,同时通过小企业模式网上申请平台等各项电子渠道丰富小企业金融服务,去年11月我行成功发行6.96亿元国内第一单中小企业信贷支持证券一期,为形成主动进行小企业贷款的良性循环进行探索,受到各方关注和好评。

 

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    第四,以控制实质风险为重点,创新小企业贷款风险管理体系,下方审批权限,将小企业审批权充分授予专业机构负责人,实行风险公关委派制,总行委派风险监控官,快速的风险管理,与所在单位负责人形成制约。实行风险监理制,对风险控制层面到具体企业,侧重于单个企业的事实风险控制,风险监理专职人员担任,与客户经理进行展开调查,实行差别化问责,一是降低处罚标准,二是对因不可抗力造成的风险免予问责或者重新问责。三是对于创新风险免予问责或者重新问责。
    第五,以深化专营模式为重点,创新小企业金融服务模式,通过完善三个独立,独立信贷计划,独立财务资源配置,独立现代评审系统和小企业客户认定标准深化服务模式,深化专营体系,今年总行将在杭州成立持有金融许可证的专营机构,强化班组考核,小企业银行业务由分行主要负责人分管,小企业贷款质量纳入分行班子考核指标,加大存贷倾斜力度,单户五百万元以下贷款可以100%向总行提供专项规模,五百万元以下的风险资本专用,按一般公司业务75%计算提高小企业贷款不良贷款率指标,对新设专营支行在成立后的第二第三年追加专项费用补贴,通过上述措施进一步加大对中小企业发展支持力度,争取2009年500万元以下小企业贷款增速高于全行全部贷款增速,谢谢大家。

郭武平:
    下面请中国人民银行金融研究所原所长秦池江教授。

秦池江:
    主持人,各位领导,各位专家,各位代表,我今天演讲题目就是在全球金融危机大背景之下怎样加强中小企业融资,讲三个问题,第一个面对危机迎接大发展,危机之后必然会产生新的经济社会秩序,必然会有进一步发展,必然会有丰富的回报,市场是一个伟大的学校,金融危机也是一个伟大的学校,这次危机使我们更清醒、更理智、更聪明、更成熟,危机之后的中国经济以至于全球经济增长有六个趋势。科技革命和产业革命新曙光已经出现,科技进步已经启航,第二点产业调整已经进入实质性新阶段,第三点金融创新对行业来说也是喊了十几年,现在到了非常关键时期,第四现在是最好的时机,不能再等待了,第六社会的和谐发展以及中国特色建设有了更宽阔的道路,也有更广阔的平台,第六个全面推进和深化改革已经到了一个关键时期,我们在这样一个时期背景之下讨论加强金融服务问题,这是第一个。
    第二个问题,全球金融危机对我国经济金融改革发展的启示。危机之后对我们金融改革和金融发展敲响了警钟,业带来了前所未有的机遇,但是回顾一下我们改革发展历程也有很多观念、误区需要解决,这些观念误区影响对金融业发展,影响我们对中小企业服务。第一个,经济市场化,金融全球化,我们要掌握主动权、言语权,要紧紧把握核心利益。第二个,对发达国家的金融体系、金融模式要有自己的识别能力和再创新能力。第三个大银行不倒,美元不可动已经成为神话,第四个商业银行目标就是利益最大化,这不是金科玉律,第五个金融资产证券化的破产使我们感觉到里面所隐含的陷井和骗局,第七个,金融业的二八规则应当说遭到了惨败,二八规则对金融改革产生非常坏的影响,第八个,格林斯潘法则也宣告破败的结局,完全市场化,放弃金融监管不行。

    第三个问题,坚持改革开放,坚持科学发展观,办好中小企业银行,加强对中小企业服务,我们要多观察,要换位思考,要瞄准方向,要坚定信念,联合协作,这样达到各方共赢,我们要重视历史经验,也要珍惜自己创造的成果,这次会议上谈到的工商银行的“五化”“八新”,还有浙商银行的“三张表”,这些都是很好的,要成为我们金融文化中间非常重要的组成部分,这里谈十个问题。
    第一个,我们要把70%的注意力聚焦于经济发展,如果单独从金融本身来看这个问题是解决不了的,我认为只有企业走出困境,金融业才能走出困境,只有经济得到发展,金融业才有更大的发展余地。
    第二个,要了解并全力支持科技进步和科技创新,中小企业对于科技是最敏感的,中小企业的产品创新占整个社会产品创新的80-90%,中小企业接受科技成果是最感兴趣的,金融部门对科技进步和经济形势认识不足,要搞好我们的金融是比较难的。
    第三个,我们要把70%的客户放在中小企业,在这样的基础之上我们把金融服务辐射到大企业、大项目、大城市当中。
    第四个,要用70%精力协助政府统筹资源整合,在这个过程中间我们要把30%精力坚持自主决策、自主选择。
    第五个,我们要用70%的资金支持中小企业解决流动性困难,要用30%资金去对中小企业创新发展提供融资。
    第六个,我们要用70%精力搞好企业调查,在企业调查基础之上来研究我们自己的产品创新、制度创新、工具创新等。
    第七个,要把70%的注意力放在培养信用环境,70%以上贷款应当坚持信用融资,30%搞担保和抵押。
    第八,我们70%精力要对客户进行动态式管理,然后在这个基础上用30%精力看报表、搞数字、搞报告、搞流程、搞规章制度。
    第九个,我们要用70%的精力为客户搞好公司理财,在这样的基础之上,我们进一步分配资源。
    第十个,要用70%精力培养员工素质,激发员工创造力,在此基础上我们关注员工责任、违规、纪律监察、处罚等,我们把主要精力、工作重点、工作基本面放在什么地方,我们要把工作做到企业去,做到第一线去,做到基层员工中间去,有了这些,我们服务资源更广泛,我们服务质量会提高,中小企业也一定在我们的服务中得到真正实惠。

 

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郭武平:
    下面请浙江民泰商业银行董事长江建法先生演讲。

江建法:

    尊敬的各位领导、各位同仁,大家好,非常荣幸能参加这次中小企业金融服务高层论坛,我行民营经济成分较高,小企业的集中地区,在政府指导和关怀之下,努力饯行与企业共繁荣的思想之下,努力拓展为中小企业服务的模式,08年末小企业贷款余额在全国各项余额贷款占比达到84.63%,小企业贷款户数在全国总户数占比达到91.6%,较好地满足了小企业需求,赢得了“小企业之家”的美誉,具体做法上我们做到了五个坚持。
    第一,立足中小市场,坚持专业化经营,作为小法人金融机构与小企业有着天然的地缘、人缘、血缘关系,立足地方、立足小企业,把小企业作为立身之本,我们深刻认识小与大的关系,小企业有大贷款,小企业有大作为,我们体会到小企业是我们的选择,我们打造小企业之家为目标,把小企业金融服务提高到这样一个高度,始终坚持专业化经营道路,努力建立专业化营销团队,对小企业服务实行蓝海战术,以小企业为主要服务对象,确保小企业贷款投放。
    第二,加强产品创新,坚持高效化服务,小企业需求具有短、小、频几个特点,我行从改进完善自身产品服务流程出发,为小企业提供优质周到服务,针对小企业服务需求,我行积极开展产品创新,先后推出灵活方便的便民小额贷款,推出较好的民泰贷计划,这个产品面向小企业、个体工商户,条件宽松、手续简便,只要符合客户贷款条件,凭身份证和户口簿就可以到机构办理。

    在创新产品的基础上,我行坚持高质、高效的流程法则,对业务流程的便捷化、高效化,一方面在解决授信上做文章,对小企业将审查环节同步进行,做好小企业财务数据收集,根据小企业的授信规定,以小企业合同为前提,进一步简化审批环节,缩短审批流程,下放审批权,根据区域状况和分行综合能力实行差别化授信。首笔贷款一般情况下当日申请当日即可发放,最迟不会超过三天,一般三个小时内资金可以到帐,目前我行85%左右贷款都在分支行审批办理。
    第三,小企业贷款难主要难在担保上,我行按照实际情况出发,正确处理防范风险与支持发展的关系,用灵活多样的担保方式,凡是具备征信资格的企业均可作为担保人,另外我们根据小企业具体情况和需要实行抵押和质押担保,灵活务实的担保方式,结合要企业的发展特点与融资需求,2008年末我行保证贷款占到贷款总额的98%。
    第四,深化服务模式,坚持多年发展,我行逐步形成了三加二加二的小企业服务模式,服务中小企业的市场定位,简洁高效业务流程等三大特色,浙江点对面、点对点两个层面结合营销,努力把根据地模式加以深化和复制,同时聘请当地有关信誉的居民、综合业务联络员,依靠人缘、地缘千丝万缕的联系对不同客户开展金融服务,实现多点面的渗透式、立体化营销,这种模式的推行,使周边的区县、乡镇解决网点不足、服务不够的难题。
    规范化的大企业财务不透明、信息不对称、经营不规范的情况较为明显,我们跳出传统眼光,抓住对称视角,针对客户的社会化和社区化的信息进行分析,小企业的个人品行对贷款影响很大,通过各种渠道对小企业个人品行知根知底,同时掌握非财务信息,这样有助于深化服务,又有利于风险控制。
    小企业财务制度不健全,为了分析小企业具体状况,我们分析报表,与小企业实战,做到一查三看,一查是看征信,第二是看水费电费和应收帐情况,一般情况下小企业为弱势群体,我行把小企业主当成自己兄弟姐妹,用心交流、真诚沟通,韦恩客户提供个性化的融资方案,提供个性化融资服务,做到与小企业协商解决问题,努力营造小企业之家。
    我行把银企关系不单纯视作商业关系,以文化为基、服务为本塑造小企业之家,我行在小企业之家发展作出了一些工作,今后我们将不辜负政府领导和监管部门殷切期望,进一步深化根据地模式,做深、做透、做实小企业服务,为促进小企业发展和地方经济建设作出应有贡献,谢谢。

 

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史建平:
    下面请中国社科院数量经济研究所党委书记何德旭教授。

何德旭:
    非常高兴参加今天这样的论坛,上午的发言很多领导都介绍了我们国家在中小企业金融服务、中小企业融资政策、措施,还有我们一些商业银行家也都介绍了在这方面好的做法,确确实实受到了很多启发,我今天是参会不多的专门从事理论研究的代表之一,刚才李主席讲话里面听到了他的一些说法,他说这一方面理论研究已经很多了,发表的文章成果也很多了,甚至他说多得不能再多了。
    还有这样的问题已经不是理论问题,更多的是实践问题,他这样的说法是对从事理论研究的,说不好听一点是提出批评,说好听一点提出了更高的希望。当然他说的这些很有道理,理论界也好、学术界也好,在前一段时期做了比较多的研究工作,对国外成功经验和做法都介绍到国内来,这样为我们国家中小企业和中小银行共同发展提供很多借鉴,在这个时期理论界的功劳是功不可没的,我们承认学术界在最近几年,特别随着中小企业大规模发展,随着我们中小银行大量介入到中小企业活动之中,理论研究严重滞后了,理论研究远远落后于中小企业发展实际,这也就是刚才刘主席说的理论多了一些,夸夸其谈可能多了一些,这是理论界当前一个时期主要工作和主要任务,在当前发展过程中涌现出来各种各样丰富多彩的成功经验、成功做法进行很好的调研、很好的总结、很好的提升、很好的升华,然后不这样一些很好的经验上升到理论在推广过程中发挥中小企业和中小银行的作用。
    刚才我们很多商业银行都介绍了很多好的经验,包括民泰银行在这方面确实做了很多探索,也取得了很好的成效,前不久《金融时报》也特别对浙江台州地区三家商业银行的很多做法做了报道,发表三篇报道文章,我也专门进行了评论,结合今天讨论的主题,加强改善中小企业金融服务,很重要的内容是结合中小企业融资难的问题。根据这样的问题,我强调几个重要观点。

    第一个观点,中小企业真的很重要,这个很重要我觉得大家都说了很多,不用我再说,这里特别要注意李主席谈到不能停留在口头上,要落实到具体的工作当中。
    第二个观点中小企业融资真的很困难,这里有很多的数字,这样中小企业的融资难不仅制约中小企业发展,实际上在很大程度上对我们整个经济社会发展与稳定都构成了比较大的障碍。
    第三个观点中小企业融资难问题真的很难解决,前面专兼领导谈到了中小企业融资难是一个世界性难题,从历史上看中小企业融资难是长期性难题,趋势上看中小企业难会是我们将来面临的一个永久性难题,也可能我们在很长时间内很难比较完满地解决这个问题,虽然我们的说法只能在一定程度上、一定范围内缓解中小企业融资难的难度。
    第四个观点缓解中小企业融资难必须寻求系统性解决方案,当然系统性解决方案刚才在很多专家领导当中提到了,各级政府,包括中央政府和地方政府要不断改善中小企业中银行的发展环境,内资金融机构和外资金融机构、大金融机构和小金融机构,国有金融机构和民营金融机构的对比,我们发现合理化的问题,说具体一点要鼓励更多中小金融机构发展,这里主要是商业银行,要加快创新步伐,特别要加快创新现代技术的办法,通过结合中小企业业务特点开发更多产品、更多业务、更多市场,以满足中小企业融资需求,这里还有很重要的一点,就是中小企业要不断优化自身信用。
    我想通过我们这几个方面努力,能够达到解决长期困扰我们中小企业融资的核心问题,一个是信息不对称问题,信息负面问题,第三是信息高成本问题,解决这些问题,加上我们的努力,我相信中小企业服务水平会上升到一个新的层次,谢谢大家。

史建平:
    下面请中投信托有限责任公司董事长高传捷先生演讲。

高传捷:
    非常高兴大会安排我代表非金融公司机构来作为代表发言,上午各位领导专家发言对我的感想很大,中小企业金融服务提供商,也是中小企业金融服务的授予者,大会六个金融材料,信托公司在其中只占很小的部分,但是信托公司在其中的存在和活动提供了我们在完善中小企业服务的时候一种重要制度选择,希望我们的做法给中小企业抱团取暖的时候加一小块木炭,我的演讲题目是“发挥制度优势、创新金融服务、支持中小企业发展”,在这里补充两个观点,再表两个态度。
    第一个观点,信托制度可以为完善中小企业金融服务发挥积极作用,信托制度在社会经济运行、财富管理当中有独特优势,它的优势是什么呢?当现有制度不完善的时候,它可以根据当事人契约自由的原则,克服现有制度障碍,在现有制度缝隙当中取得财富优化目的。我们在解决中小企业金融服务活动当中,依据委托人的意愿,受托人追求效率的价值取向,受益人对合法权益和受托人管理财富行为认同,以市场利益为导向,以中小企业发展中取得不同收益为目的,在中小企业经营活动中实现支持中小企业发展的社会效益。这个话书面语很强,不能展开书面解释,只能表达观点。
    第二,利用信托制度,可以解决中小企业金融发展当中的一部分问题,即使取得这一部分效果,同样需要我们创新智慧,更需要创新勇气。信托制度已经有400年历史,在我国引进只有8年时间,很多人不了解,因为这个制度新,跟中国三千年财富管理传统文化和社会习俗有很大差异,加上现有配套制度比较少,大家对这个制度不了解是正常的,在这种制度运行当中,它需要很多配套办法,利用信托制度解决中小企业金融服务当中是中小企业金融服务的创新,既是制度创新,又是产品创新,更是观念和意识创新,这种创新需要多方当事人有共同意愿,共同协调财富管理行为,它需要专业支持、市场认可,但是更需要政策支持。根本点是政治上创新的勇气,我们都讲科学发展观、讲创新,一到具体问题的时候敢不敢拍板,这是我想说的第二个观点。
    我要表两个态度,中投信托自从去年8月以来,在有关地方政府支持下和各种有关机构共同努力下,为中小金融机构服务做了一点事情,在这里向浙江银监局、中国中小企业协会、中国银行业协会表示感谢,感谢他们以创新勇气、实事求是的精神,尊重市场规律的原则,科学严谨的态度,为中小企业信托发展作出贡献,在此我也表示最大的敬意,这是一个态度。

    第二个态度信托公司作为营业信托的合法受托人,具有相当广的营业领域,主要目的允许信托公司有这么广泛的经营领域,主要让他们为中国社会的财富管理提供一些便利,在开展中小企业金融服务当中信托公司不是受益丰厚的领域,但是我们信托公司作为中立于委托人意愿,为受益人利益服务,支持中小企业服务是我们义不容辞的社会责任,我们将继续利用信托制度,多为中小企业发展做好事,为加强中小企业利益服务,促进经济平稳较快发展尽我们绵薄之力。

史建平:
    接下来是来自农村合作银行代表,我们有请浙江萧山农村合作银行董事长丁云莲。

 

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丁云莲:
    我发言的题目是“投资未来,一起成长,深入推进中小企业贷款专业化经营”,这是我们小法人机构比较相匹配的经营领域,小企业造就大产业,小贷款变成大市场,萧山农村合作银行坚持服务三农的经营方式,确立与客户一起成长的经营理念,找准做小贷款做大市场的经营定位,做好信贷资本的情况下放眼未来,专业化经营中小企业贷款,实现银行、社会、企业三赢。
    第一破解中小企业贷款瓶颈,中小企业贷款众所周知,难在何处?难在担保难,这几年我们在探索中小企业贷款担保难的问题上做了一些破解工作,一是拓展了合作银行加担保公司加中小企业融资模式,从99年开始我们出台了最终承担损失20%的原则,提供小额度、非盈利的担保组建和运作,有序发展合作银行加担保公司加上中小企业的互助式担保贷款方式,逐步扩充会员增加担保基金,打破只对会员的封闭式服务,会员现在由二产向一产、三产扩展,从法人向自然人延伸,由于历史原因一时无法办理权证的企业将有担保公司提供服务,解决了担保瓶颈。近十年来累计向27家担保公司会员企业发放贷款70多亿元,优惠担保利息5800多亿元,二是探索了合作银行加商业信用加小企业股份融资模式,2005年以来为深度破解中小企业贷款担保难问题,我们在市场调研基础上,针对不同类型、不同规模、不同行业基于信用开发了自主贷款、应收帐款质押贷款等多种贷款产品,打破了实力企业单一担保的模式,初步形成合作银行加商业信用加中小企业的融资模式。
    尤其是额度额度一次签约,随借随还,随时使用的小额贷款推出之后,已有20家小企业在柜台直接办理。三是主打合作银行加上成长计划再加中小企业合作融资模式,萧山民营企业多达二万多家,其中95%是民营企业,我们导入了“大尾理论”,我们解决了中小企业资金需求,专门建立了中小企业信息库,在此基础上采用合作银行加成长计划加小企业的融资模式,每年实施中小企业成长培育工程,其中05年我们开展了重点支持一万户农民,一千家工商企业和一百家农业龙头企业的工程。06年开展投放十亿贷款支持中小企业,重点扶持一百家中小企业的工程,07年安排新增十亿贷款,开发一千家信贷客户的工程,08年40%贷款投向中小企业的八三四工程,培育的中小企业有十五家步入成长型企业。
    实行中小企业贷款并联考核,我们发挥考核指挥棒作用,推动各级经营单位拓展贷款,第一个层面是单独考核中小企业贷款,对各经营单位年度新发展的中小企业贷款部署金额进行单独考核,第二层面将中小企业贷款落入年度目标经营责任制考核,第三个层面试行业务经理零起点,独立考核机制,推动业务人员利用银行平台重点开发两百万以下微小企业贷款,营销地域扩大到全区。
    二是实行中小企业贷款分权审批,我们处理集权与分权关系,适度下放审批权,根据支行的风险等级对贷款授信等级进行差别授权,授信额度周转贷款由支行直接审批,减少审批环节,改造审批方法,将每年一次性授信改为分批授信,授信效率打纬提高,通过授信方式实现特事特办、急事快办,在分权的同时不设集权,关联企业贷款、跨支行区域贷款全部通过总行审批部直接审批,以掌控贷款额度。
    三是实现中小企业资产快速评估,中小企业发展中诸多原因造成财务不规范现象客观存在,仅仅根据财务报表不准确,影响贷款决策,为解决信息不对称问题,我们专门出台信贷安全线的信贷管理办法,根据所有资产核算,计算企业资产安全者,确定企业资产负债相匹配的授信额度,对企业自有的房地产、机械设备、存货应收帐款、预付帐款和其它大额有效帐款等七项资产进行评估,评估后确定信贷安全线额度,授信最高额一般控制在信贷安全线额度的75%以内,这一方面有利于提高中小企业贷款调查的决策效率、操作性和实性比较强。

    三是风险关口构筑安全,推行九月内部评级自信,对小企业资信评价适度降低,提高非财务指标圈中,增强资信等级调整项,使之贴近企业,增强企业资信评级全面性、客观性和有效性,从而规范企业资信评级和授信信用度的整个流程,对企业所有资产负债率、经营效益和综合贡献度的评价参考资信评估机构对企业的信用等级评价,将中小企业分为ABCD四个等级,不同等级的中小企业在担保方式、授信额度等方面实行不同政策。
    导入绿色经营之道,绿色经营是企业科学发展的必由之路,根据国家政策和信贷政策,建立绿色信贷审批制度,将绿色资源推到政府支持的产业环节,根据地方产业发展导向,对信贷客户进行产业分类,从严格控制高污染,高排放的企业限制贷款,不搞一刀切,有计划分步事实九月实施贷款退出,绿色信贷的建立,去年末制造业贷款占比较年初提高0.37%,服务业贷款占比提高1.41%,轻纺制造业贷款相比下降0.39%。
    三是防范信贷风险要建立风险保证金制度,规定业务人员按其经办贷款一定比例缴纳风险保证金,用于补偿责任贷款损失,促使业务人员提高自主执行力,建立风险预警机制,对经常对债权人催讨欠款工资的企业提前采取风险预防措施,维系企业资金链,去年国家金融危机爆发以来,我们勇挑企业社会责任,出台八条措施,对基本面良好,只是出现暂时困难的企业不乱贷,真正做到共度时艰,实现了银企一起成长,并且由于坚持做小做少,受到这次国际金融影响极小,目前我行各项存款已达到430亿,贷款当中比年初增加了29.5亿,其中中小企业贷款3157户,金额达到201.8亿元,不良贷款比年初下降2000多万元,我们正在实施五个一工程,扶持一千家一千万元左右的潜力型企业,支持两千万元左右的成长型企业和一百家龙头企业,确保质量高于去年,谢谢大家。

史建平:
    下请潍坊市农村信用连射副主任袁义东演讲。

袁义东:
    各位朋友大家好,我在这里讲一下四项创新解决金融服务问题,第一信贷产品创新,第二服务模式创新,第三业务流程创新,第四风险管理创新。
    第一,信贷产品创新,信贷业务实施产品线管理:目前共有“五大系列”,大家可以看到我们的信贷产品分为三类客户,三十一个产品,农户信用评定贷款、农户2+1贷款、住房信用贷款等。
    第二是三农金融服务模式,工商农户金融服务模式,对中小企业依托地理优势或者行业特点,每个联盟体由十到十五家企业组成,我们对中小企业信用联盟八的八哥操作环节。
    第一,宣传发动。
    第二,成立联盟理事会、选举会长
    第三,企业入会,第四,成立评级授信小组7-11人
    第五,必要的调查核考察,
    第六,评审小组确定授信额度,缴纳保证金。
    第七发放贷款证、贷款上柜台。
    第八,会员管理(新加入或退出)。

   农户信用评定贷款的七个操作环节。
    第一,宣传发动。
    第二,成立评级信用小组7-11人。
    第三,必要的调查核考察。
    第四,评审小组确定授信额度。
    第五,组建联保小组
    第六,核发贷款证、贷款上柜台。
    第七,贷款证年审(提高信用等级及额度或退出)。   
    中小企业联盟会长的主要职责:
    第一定期或不定期召集和主持联盟理事会会议。
    第二,审批吸收新会员,对不讲诚信和违约会员做出处理意见和决定:(安丘一家联盟,会长表弟企业的入盟问题)
   
    业务流程创新:
    第一,考察过程中的“五要素”调查法
    第二,审查过程中注重“三品、三表”。
    第三,发放贷款证,贷款上柜台。
    第四,贷款额度一次核定、两年有效、随用随贷、周转循环使用。
    第五,中小企业实施名单式授信。
       
    风险管理创新:实施以违约概率、违约损失率、预期损失率为代表。
   
    金融服务模式的特点:
    第一、解决了农户市场、商户中小企业担保难、抵押难、贷款难的问题
    第、解决了多层次、广覆盖、可持续的县域限制。
   
    在全省农信的综合实力排名情况。
      2008年,潍坊农信在全省农信综合评比第1名。全省133家县级联社中,综合实力前十名,潍坊3一,发展能力前十名中潍坊6家及
    2008年监管评级,全省133家县级连射3级以上的共24家,危房6家(其中1家2级)
   
  我就简单介绍到这里,谢谢。

 

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史建平:
    下面请杭州市俊龙包装有限公司董事长王永尧先生。

王永尧:
    各位朋友大家好,作为一个中小企业经营者有机会来到会场针对中小企业共同关心的一系列问题和大家一起探讨,我感到非常荣幸。今年是改革开放30周年,在这30年里培育出了无数生机勃勃的中小企业,近几年的各项统计数据表明,中小企业已经成为促进我国国民经济发展的重要力量,为我们国家经济建设作出重大贡献,目前在全球经济不景气、市场萎缩的情况下,大多数中小企业面临巨大困难和挑战。
    我们的中小企业大部分从八十年代末到九十年代初慢慢发展起来的,经营时间长的可能有十几年、二十年,一般是七、八年,经营时间短的可能只有几年,还是很年轻的企业,这些企业发展处在初级阶段,无论在资金积累和发展水平各方面跟欧美国家几十年、上百年经营历史相比缺乏竞争优势。需要在社会关心帮助下才能发展壮大,这是摆在我们面前的共识。
    现在中小企业面临的最大问题是缺乏资金,在竞争的市场环境下企业不发展就不能生存,企业要生存就要发展,要发展就需要资金,这与银行并不缺钱,但仍然要通过上市融资扩大业务的道理是一样的,因此除非一个企业想发展,否则这个企业永远都会感觉到资金不够,如果哪一个中小企业说我什么都不缺,就是缺钱,那一定很难发展。通常在一个企业规模比较小的时候,可以集中大部分精力放在公司业务上,但是随着企业做大,需要用钱的地方越来越多,于是老百姓分散部分精力解决基金问题,到最后有些老板干脆把业务丢给别人去管理,自己把所有精力都放在解决资金上,可是大多数中小企业老板都缺乏这方面专业知识,到头来可能资金问题还没有解决,公司业务也丢失了一大半,因此要解决中小企业融资难的普遍问题,看来还是要从人才培养和建立沟通和信任开始。

    在全球金融危机大环境下,大家都知道我们温总理最担心的问题是我国持有的美元资产是否会贬值,大家又是否知道我们中小企业最担心的问题是什么呢?银行要收回贷款,企业要生存发展,就要采取各种各样的措施,比如说服装产业,从外销转内销,内销要开门店,开门店就要投资,有的企业要转型升级,从低端产品到做高端产品,有的企业要设备升级,有的要引进人才,好的计划都需要资金投入才能完成,而如果在计划执行关键时刻银行对企业说:“现在是金融危机,为了防范风险,原来借给你的钱现在我不借了”,那么企业原来计划好的资金突然没有了,这对企业来说是一个沉重打击,有时候甚至是致命打击,所以中小企业最担心的是资金来源渠道是否畅通和稳定。
    最后我想说所谓市场经济,其实就是资本经济,要资金流动才能运转的经济,资金短缺、运转不灵的企业一定会处于弱势,直到被淘汰。前些年跨国集团凭借一些金融力量支持,在国内攻城略地,而国内中小企业职能望洋兴叹,面对残酷的市场竞争,除了崇拜外企之外只能低着头在夹缝中求生存,这样的局面令人遗撼。
    我们的金融机构面对这些问题时是否有更大胆的设想和更灵活的措施帮助中小企业积极参与市场竞争呢?我想这个问题值得我们思考,我衷心希望当我们中小企业在市场上勇敢的拼搏时,我们的政府和我们的经营机构永远是我们坚强后盾。
    同时我衷心希望我们中小企业能够战胜目前困难,坚定信心,积极开创美好未来,谢谢大家。

史建平:
    到现在为止议程安排已经结束,本来还有一个议程,中央财经大学金融研究所有一个“2008中国中小企业金融服务发展报告”希望在这儿发布,由于议程太紧了,所以我们取消了,请大家看会议资料。
    上午研讨以后,我们在很多方面来自各级政府和领导都达成共识,加强中小企业金融服务,促进国民经济平稳较快发展。
    所以我们会议最后一项,在这儿宣读大会的共识。有请浙江卫视新闻主播来宣读。

主持人:
   
    谢谢主办方,谢谢各位领导、来宾,宣读中小企业金融服务行业共识,2009年5月17日,浙江银监局、中国中小企业协会在杭州举办了中小企业高层论坛,总结交流金融服务经验,平稳较快发展的新丝路、新举措,形成八点共识。
    第一提高中小企业金融服务的认识,银行业应从落实科学发展观高度出发,切实重视中小企业金融服务工作,努力做好对中小企业金融服务的战略研究,战略规划和战略决策,坚定信念、长抓不懈,把中小企业金融服务作为战略任务和平稳较快发展的重要措施。
    二.完善中小企业金融服务组织架构,银行业应按银监会要求建立中小企业金融服务专营机构,充分发挥专业化经营优势,大力培养专业化应队伍更好地扶持中小企业发展。
    三.深化中小企业金融服务六项机制建设,银行业应根据银监会要求,认真评估各项机制建设清九,制定更加完善的计划和措施,重点突破独立核算,风险定价,激励约束和违约信息同胞瓶颈,切实推进金融服务的机制创新。

    四.加大中小企业金融服务力度,银行业应单独考核,确保中贷款增速不低于全部贷款增速,努力实现差异化服务,满足不同层次、不同行业、不同地区中小企业金融需求,努力实现全方位服务,满足中小企业信贷、非信贷、表内表外多方位需求,努力实现高效服务,满足中小企业短、小、频、急的金融服务,强化合规经营个风险管理,应银行业严格执行法律法规个制度办法,依法合规经营,切实加强风险控制,深入分析中小企业信贷风险特点,提高中小企业信贷风险评估制度,改进中小企业信贷风险的方法和流程,在有效控制信贷风险的基础上大力扶持中小企业发展。
    六.切实履行服务中小企业的社会责任,银行业应切实减轻中小企业负担,提供金融服务部变相收取不合理费用,落实绿色信贷,引导中小企业转型升级,积极支持中小企业走可持续发展道路。
    七.加强中小企业金融服务经验交流,银行业应不断探索和创新适合中小企业的金融服务模式,加快同业交流与合作,借鉴国际中小企业金融服务成功经验,促进中小企业金融服务更好发展及
    八.推动中小企业金融服务环境建设,银行业应积极配合各级政府建立健全金融支持长发展机制,落实好风险补偿、信用担保政策,营造良好的金融服务环境。
    会议一致认为在当前形势下,银行业应坚定信心、克难攻艰,为平稳较快发展作出更大的贡献。
    宣读完毕,谢谢大家。
       
史建平:
   

 

我们金融机构到金融企业正在切实推进加强中小企业金融服务,还有很多领导、专家、代表都提出了进一步加强中小企业金融服务的很好的建议和良策,最后我们会上还达成了八项共识,应该说今天的会议取得了圆满成功,我想我们这次会议成果必将对中国中小企业金融服务从政策制定到产品创新改善产生一系列深远影响。会议结束后我们主办方深化这方面研究合作,准备给国家有关部门提供一些政策建议,能够把我们会议变得效果更加实际、更加明显。
    这次会议在杭州举办,很多专家领导都从外地赶来,全省也有很多代表都从各地赶过来,会议成功举办代表我们四家主办单位,首先感谢全体参会领导、专家和代表,也要感谢民泰银行的全体员工,他们为大会付出大量劳动,也要感谢香格里拉饭店和西湖国宾馆为会议提供很好的条件。
    感谢所有为会议提供了帮助单位和个人,我代表四家单位再次向各位表示感谢。

 
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